Американська компанія з іпотечного фінансування прийматиме Криптоактиви як актив

Найбільша іпотечна фінансова установа США незабаром почне розглядати криптоактиви як законний актив у заявках на кредит, що є ще одним значним кроком до інтеграції цифрових валют в основну фінансову систему.

Цього тижня керівник з питань житлових справ заявив, що він доручить двом великим іпотечним фінансовим компаніям при оцінці платоспроможності покупців нерухомості враховувати їхні інвестиції в Криптоактиви як частину загального багатства. Традиційно іпотечні установи переважно враховують готівкові заощадження та інвестиції в акції покупців.

Ці дві компанії, які є ключовими складовими ринку житла, купують іпотечні кредити у банків і встановлюють ряд стандартів для визначення, які іпотечні кредити приймати від позичальників.

На фоні оголошення директора Федеральної служби житлового фінансування в середу, все більше американців використовують криптоактиви для придбання житла, а новостворені компанії допомагають їм використовувати свої криптовалюти для купівлі нерухомості.

Протягом багатьох років ринок криптоактивів сприяв розвитку регуляторних органів у цьому напрямку, що викликало занепокоєння у захисників прав споживачів, які вважають, що такі активи з м'яким регулюванням і різкими коливаннями інвестицій пов'язані з такими важливими для економіки сферами, як ринок житла.

"У світі, де регуляторне право фактично призупинено, кордони швидко порушуються," сказав Тайлер Гейлаш, який раніше працював юристом у Комісії з цінних паперів та зараз керує торговою асоціацією у фінансовій сфері.

Однак попит з боку покупців житла та шанувальників криптоактивів зростає. Згідно з нещодавнім опитуванням житлової ріелторської компанії, близько 14% покупців заявили, що планують продати свої криптоактиви, щоб зібрати кошти на внесок за житло, що на 9% більше, ніж у 2019 році.

У 2017 році Девід Дос продав частину своїх криптоактивів, щоб зібрати гроші на початковий внесок за будинок у штаті Нью-Джерсі. Він сказав, що більше хотів би мати можливість отримувати еквівалент готівки, зберігаючи при цьому свої криптоактиви, але на момент покупки будинку такої можливості не існувало.

"Криптоактиви та нерухомість розвиваються досить швидко," – сказав Дос, який надає рекомендації щодо інвестицій у криптоактиви для заможних інвесторів, "це зустріч найстаршої категорії активів з найновішою категорією активів."

Нові правила дозволять покупцям нерухомості під час отримання кваліфікації для іпотеки не продавати свої Криптоактиви для отримання готівки.

Зважаючи на те, що продажі нерухомості зупинилися, вплив криптоактивів на ринок житла посилюється. Зупинка продажів призвела до того, що багато людей не можуть продати або купити будинки, а також не можуть скористатися своїм чистим капіталом через кредити.

Деякі стартапи вже просувають криптоактиви як спосіб подолати поточні ринкові труднощі та відновити продажі житла.

Одна з компаній під назвою Milo, заснована колишнім фінансовим консультантом, пропонує інвесторам спосіб отримати іпотечний кредит під заставу біткойнів.

Для будинку вартістю 1 мільйон доларів інвестор повинен внести еквівалент у біткойнах, компанія покладе їх на безпечний рахунок. Компанія ж надає 1 мільйон доларів готівкою для покупки будинку.

Потім компанія видасть суму рівноцінного іпотечного кредиту, за який в кінцевому підсумку відповідає покупець. Відсоткова ставка зазвичай вищу на кілька процентних пунктів, але перевага для клієнтів полягає в тому, що їм не потрібно продавати жодних криптоактивів або сплачувати податок на приріст капіталу. Коли іпотека буде погашена, компанія поверне біткойни інвесторам.

Засновник Milo заявив, що він підписав 65 мільйонів доларів США таких іпотек, і він вітає зміну політики федеральної житлової фінансової агенції щодо Криптоактиви.

На відміну від більшості банківських іпотек, Milo не вимагає від власників будинків внесення початкового внеску. Компанія фінансує 100% угоди, що більшість банків не роблять, і нові правила Федеральної житлової адміністрації щодо криптоактивів навряд чи змінять це.

"Це перший крок до того, щоб криптоактиви отримали таку ж позицію, як і інші активи," сказав засновник Milo, коментуючи рішення Федерального житлового фінансового управління.

Інші компанії допомагають власникам будинків використовувати чисту вартість житла для купівлі Криптоактивів. Їхня стратегія схожа на так звані контракти на інвестиції в капітал житла, які передбачають надання власникам будинків одноразової грошової виплати в обмін на право на частку в збільшенні вартості житла.

Але на відміну від власників будинків, які використовують готівку з цієї угоди для ремонту будинку або оплати навчання дітей у коледжі, вони використовують її лише для покупки однієї речі: біткоїн.

Цей тип угод є привабливим, оскільки протягом терміну дії угоди власникам будинків не потрібно щомісяця погашати борг, як це відбувається з традиційними кредитами під заставу житла.

Як гарантія, деякі компанії також можуть встановити заставу на нерухомість на строк дії контракту (деякі контракти можуть тривати до десяти років).

Адвокати прав споживачів побачили підстави для занепокоєння.

"Моє загальне враження полягає в тому, що встановлення будь-якого закладення на ваш будинок для купівлі криптоактивів є поганою ідеєю," - сказав старший юрист Національного центру споживчого права США з питань іпотечного фінансування Андрю Пізол, "це ваш дім, де ви шукаєте захисту від негоди, і ви повинні діяти обережно."

Усі ці проекти перебувають на початковій стадії, тому ще зарано судити про те, який вплив вони в кінцевому підсумку можуть мати.

Представники відповідних компаній заявили, що побоювання щодо того, що споживачі зазнають збитків, перебільшені. Більшість потенційних клієнтів є заможними інвесторами. Ці компанії також заявили, що мають намір дотримуватись чинного федерального та державного законодавства.

35-річний Гаррі В. Пллер інвестує в біткоїн з 2016 року, він заявив, що зацікавлений у використанні чистої вартості свого власного будинку та кількох багатоквартирних будинків для покупки більшої кількості цих криптоактивів.

Плар завжди вів переговори з компанією, яка має намір використовувати частину його нерухомості як заставу для купівлі більше біткоїнів. Компанія купуватиме біткоїни за певною формулою відповідно до чистої вартості особистої нерухомості, а потім зберігатиме криптоактиви в безпечному рахунку. Після завершення угоди особа та компанія поділять прибуток.

Якщо біткоїн знеціниться, власники повинні компенсувати різницю.

"Це альтернативний спосіб, який використовує чисту комерційну вартість і не впливає на бізнес-операції," сказав Пулар, "і можливість нічого не платити є справжньою вбивчою функцією."

Хоча деталі зміни політики Федеральної служби житлового фінансування ще не ясні, на поверхні це вказує на зміну способу регулювання двох великих компаній з фінансування іпотек. Під управлінням попереднього уряду ці компанії, які майже збанкрутували через мільйони дефолтів по іпотеці під час фінансової кризи, завжди схилялися до уникнення ризику.

Директор Федерального агентства з житлового фінансування заявив, що після "великої кількості досліджень" він ухвалив рішення щодо того, щоб дві великі компанії з іпотечного фінансування враховували криптоактиви в активах покупців житла.

Він додав, що це "з метою реалізації бачення перетворення США на світову столицю криптоактивів."