Глибина дослідження індустрії Web3-платежів: майбутнє глобальних платежів?

Оплата є ключовим елементом екосистеми криптовалют, щодня в онлайні та офлайні відбуваються тисячі криптовалютних платежів. Нова криптовалюта зазвичай зростає в ціні завдяки своїм реальним можливостям оплати, а оплата стає важливим мостом між світом Web2 та світом Web3.

У бізнесі Web3 платежів одні заробляють на наданні платіжних каналів, тоді як інші зосереджуються на створенні більш безпечних технологій гаманців. Отже, як саме гроші переміщуються у світі Web3? У цій статті ми детально розглянемо різні бізнес-сценарії та проекти в індустрії Web3 платежів.

Чому традиційні платіжні гіганти масово входять у Web3 платежі?

Минулого року в серпні PayPal оголосив про запуск стейблкоїна "Paypal USD", прив'язаного до долара США, для переказів, платежів та інших послуг; в цьому квітні фінансова інфраструктурна платформа Stripe заявила, що стейблкоїн-платежі будуть інтегровані в її платіжний пакет протягом кількох тижнів і розпочнуть підтримку платежів USDC цього літа; у червні Mastercard оголосив про перший запуск інфраструктурної функції для однорангових транзакцій Mastercard Crypto Credential, щоб користувачі з Латинської Америки та Європи могли здійснювати трансакції між валютами на блокчейні. Чому традиційні гіганти платіжної індустрії так активно входять у сектор Web3 платежів протягом цих двох років?

1. Високий прибуток

Чистий прибуток Mastercard у 2023 році склав 11,2 мільярда доларів (близько 33 400 осіб), тоді як у криптоіндустрії компанія Tether, що випустила стабільну монету USDT, отримала чистий прибуток у 6,2 мільярда доларів, при цьому на кінець минулого року у неї було лише близько 100 співробітників. У порівнянні з цим, виробництво багатства на одного працівника значно перевищує традиційну платіжну індустрію, і повернення також відповідне.

2. Швидко зростаючий розмір ринку

З 2018 по 2023 рік складний річний темп зростання рівня володіння криптовалютою досяг 99%, що значно перевищує темп зростання традиційних платіжних методів у 8%. За цей же період темп зростання рівня володіння криптовалютою перевищив темпи зростання кількох платіжних гігантів США.

3. Підвищення відповідності криптовалют призводить до зростання попиту на платежі

Зменшення винагороди за блоки BTC та відповідність BTC ETF призвели до більшого визнання та попиту на платежі в криптоіндустрії. Подія зменшення винагороди за блоки Біткоїна, зменшуючи швидкість генерації нових біткоїнів, підвищила його дефіцитність та очікування зростання вартості, привернувши широку увагу ринку. Впровадження біржового фонду Біткоїна надало традиційним інвесторам низький бар'єр входу та зручний канал для інвестування, зміцнивши впевненість на ринку. Очікуване впровадження біржового фонду Ефіру ще більше викликало інтерес до екосистеми Ефіру та інноваційних застосувань. Ці фактори спільно сприяли тому, щоб більше людей дізнавалося про Web3 платежі та брало в них участь.

4. Податкові пільги в податкових гаванях

Незалежно від того, чи є це підприємствами або приватними інвесторами в галузі криптовалют, їх приваблюють податкові пільги. Наприклад, у Португалії не оподатковуються особисті доходи від криптовалют; у Сінгапурі не стягується податок на капітальний прибуток з криптовалют; Бермуда завдяки своєму безпечному та прозорому регуляторному середовищу та Закону про цифрові активи привабила компанії, що здійснюють випуск токенів, постачальників послуг зберігання криптовалют та компанії з розробки блокчейну, ставши важливим вузлом для цифрових активів та інноваційних технологій.

5. Політико-економічні причини

Для США криптовалюта є інструментом залучення голосів на виборах. Трамп у цих американських виборах активно пропагує дружнє ставлення до криптовалют та критикує вороже ставлення уряду Байдена до криптовалют. Трамп заохочує своїх прихильників робити внески в криптовалюті через Coinbase Commerce, внаслідок чого деякі мем-криптовалюти концепції Трампа стали надзвичайно популярними, а напередодні дебатів виборів в кінці червня відповідні мем-криптовалюти також зазнали помітних змін.

А для Венесуели криптовалюта є зброєю проти диктатури. Під час пандемії COVID-19 у 2020 році тимчасовий уряд на чолі з Гуайдо вирішив використовувати криптовалюту для надання прямої допомоги лікарям і медсестрам країни. Це сталося через корупцію режиму Мадуро та контроль над банками, що ускладнювало надання міжнародної допомоги звичайним шляхом. Програма безпосередньо допомогла 65 000 лікарям і медсестрам, при цьому середня зарплата лікаря складала 5 доларів на місяць. Використання криптовалюти для допомоги дозволило кожному отримати 100 доларів. Таким чином, децентралізований метод криптоплатежів ефективно підтримав місцевий демократичний рух.

Переваги Web3 платежів

Web3-платежі базуються на технології блокчейн. Як тільки у вас є "адреса гаманця" іншої сторони, криптовалюта може бути передана в блокчейн-мережі, і ви можете миттєво переглядати та відстежувати транзакції, реалізуючи децентралізовані платежі між сторонами. Цей шлях реалізації вирішує проблеми традиційних платежів, такі як низька прозорість, довгий час зарахування транзакцій і високі витрати на втручання багатоступеневих установ.

1. Швидка обробка платежів

Традиційні платежі зазвичай потребують кілька днів для обробки та урегулювання транзакцій, особливо при трансакціях між країнами. У порівнянні з цим, Web3 платежі можуть підтвердити транзакцію за кілька хвилин або навіть секунд, що значно скорочує час транзакції.

2. Зменшити вартість угод

Традиційні платіжні системи залучають кілька посередницьких установ, кожен етап яких стягує комісію, що призводить до високих загальних витрат на транзакції. Web3 платежі зменшують кількість посередників завдяки децентралізованому підходу, що дозволяє знизити витрати на транзакції.

3. Підвищення прозорості

Технологія блокчейн забезпечує запис усіх транзакцій у публічній книзі, що дозволяє будь-кому переглядати історію транзакцій, що підвищує прозорість процесу оплати.

4. Зручність трансакцій через кордон

Web3 платежі не обмежені географічним положенням і національними кордонами, що дозволяє легко здійснювати швидкі та недорогі платежі в глобальному масштабі.

5. Підвищення безпеки

Децентралізована природа блокчейну та криптографічні технології роблять Web3 платежі безпечнішими ніж традиційні платежі, знижуючи ризик шахрайства та хакерських атак.

6. Підтримка мікроплатежів

Web3 платежі можуть здійснювати дуже малі транзакції, що в традиційних платіжних системах зазвичай важко реалізувати через високі витрати.

7. Підтримка смарт-контрактів

Розумні контракти можуть автоматично виконувати встановлені умови платежів без потреби в ручному втручанні, що підвищує ефективність і точність платежів.

8. Забезпечення фінансової інклюзії

Web3 платежі надають можливості фінансових послуг для груп, які важко охопити традиційними фінансовими системами, що збільшує фінансову інклюзивність.

Розмір ринку Web3 платежів

Згідно з доповіддю Tripple A, станом на 2024 рік глобальний рівень проникнення криптовалют становитиме 6,9%, у всьому світі приблизно 560 мільйонів людей володіють криптовалютою, що на 33% більше, ніж минулорічні 420 мільйонів людей. Серед континентів, Азія має найбільшу кількість володільців криптовалют, тоді як Південна Америка та Океанія є регіонами з найшвидшим зростанням (116,5%). У Дубаї рівень проникнення населення становить 25,3%, що робить його країною з найвищим відсотком володільців криптовалют, разом з перевагами місцевої фінансової вільної зони, знижками на податок на доходи фізичних осіб і податок на приріст капіталу, це також пояснює, чому Дубай став штаб-квартирою багатьох бірж та криптокомпаній за останні два роки.

Отже, незалежно від того, чи це регіони з найвищим відсотком населення, чи регіони з найшвидшим зростанням населення, сутність полягає в тому, що політична лібералізація та потреба в реальних угодах нададуть можливість для дослідження та розвитку криптооплат.

• З точки зору бізнесу, ще в традиційних сферах такі відомі бренди, як Starbucks, Coca-Cola, Tesla та Amazon, почали приймати криптовалюту, що поступово підвищує рівень прийняття криптовалюти на основних ринках та обізнаність споживачів. Цього року ще більше традиційних компаній почали приймати криптовалюту, розширюючи свої способи оплати. Ferrari вже співпрацює з Bitpay для приймання платежів у біткойнах, ефіріумі та USDC в США і планує розширити цю опцію в Європі та інших регіонах на початку 2024 року. У Сінгапурі користувачі Grab тепер можуть використовувати біткойн, ефіріум, сингапурський долар-стейблкойн, USDC та USDT для замовлення поїздок та доставки їжі в повсякденному житті. Отже, коли великі гравці з B-сектора починають приймати криптоплатежі, це не тільки визнання самої криптоіндустрії, але також відкриває великі можливості для користувачів C-сектора завдяки кредитним гарантіям самих підприємств B-сектора.

• З точки зору користувача, у 2021 році кількість зареєстрованих користувачів найбільшої у світі криптовалютної біржі Binance становила лише 3 мільйони. Проте до червня 2024 року кількість зареєстрованих користувачів Binance стрімко зросла до 200 мільйонів, а добовий обсяг торгів досяг 189 мільярдів доларів. Цей значний ріст свідчить про те, що все більше людей приєднуються до використання криптовалюти, а крипто-платежі поступово стають широким блакитним океаном.

• Згідно з даними з блокчейну, з січня 2020 року до березня 2024 року обсяги транзакцій та активність торгівлі на блокчейні постійно зростали. Під впливом ряду позитивних подій ці показники неодноразово перевищували історичні максимуми і незабаром можуть подолати позначку в 150 мільярдів доларів.

У сфері Web3 багато проектів і бірж побачили зростаючий тренд індустрії та величезні можливості криптоплатежів, тому активно прискорюють процес отримання ліцензій на платежі в різних регіонах, розширюють емісійний бізнес та інші напрямки, що пов'язують Web3 платежі з реальною економікою, одночасно прискорюючи будівництво бірж та налаштування гаманців на блокчейні.

Нещодавно Coinbase оголосила про запуск платформи для самостійного зберігання гаманців, яка інтегрує функції управління активами та особистістю, покупок, надсилання, обміну, NFT та історії транзакцій, надаючи своїм користувачам більш зручні способи для здійснення транзакцій в ланцюзі. Це не лише забезпечує більше зручностей для користувачів Coinbase, але й стає важливою частиною заходу Onchain Summer, що подальше сприяє розвитку Web3 платежів.

Сценарії застосування Web3-платежів

1. Введення та виведення коштів

Це процес перетворення фіатних валют (таких як долар, євро тощо) на криптовалюту. Цей процес є вхідною точкою в економіку криптовалюти. Платник переводить фіатні гроші через централізовані біржі або децентралізовані платформи виведення/введення через третіх осіб, централізовані біржі можуть безпосередньо обмінювати їх на криптовалюту та переводити на блокчейн-гаманець; децентралізовані платформи виведення/введення третіх осіб обмінюють криптовалюту через маркет-мейкерів, які отримавши фіатні гроші, перераховують еквівалентну кількість криптовалюти на блокчейн-гаманець платника.

Тутешні маркет-мейкери зазвичай є крипто-дружніми банками (наприклад, вже закриті SilverGate Bank, Silicon Valley Bank та Signature Bank). Після закриття банків більше емітентів стабільних монет (Tether, Circle) та постачальників платіжних послуг (BCB Group) взяли на себе роль постачальників ліквідності.

Спосіб поповнення:

• Централізовані біржі: Користувачі можуть створити обліковий запис після проходження KYC на централізованій біржі, купуючи криптовалюту за допомогою банківського рахунку, кредитної картки або електронного гаманця за допомогою фіатних грошей.
• Платформи peer-to-peer: ці платформи безпосередньо з'єднують покупців і продавців, забезпечуючи обмін фіатних валют на криптовалюту. Торгівля зазвичай здійснюється через третю сторону, яка зберігає кошти, поки обидві сторони не завершать угоду, на яку погодились.
• Позабіржова торгівля: OTC-кабінет може сприяти безпосередній торгівлі великими обсягами криптовалюти між покупцями та продавцями. Це зазвичай використовується інституційними інвесторами або особами з високим рівнем доходу.
• Децентралізований криптовалютний гаманець: найпоширенішим типом криптовалютного гаманця є самостійний гаманець, оскільки він не передбачає залучення третіх осіб, тому користувачі можуть повністю контролювати свою криптовалюту.

Суб'єкти, що беруть участь у внесенні коштів:

Централізовані біржі, платформи для введення та виведення коштів третьої сторони, банки, постачальники ліквідності (крипто-дружні банки, емітенти стейблкоїнів, постачальники платіжних послуг)

Структура зборів:

• Витрати на платіжні канали: наприклад, витрати, які стягуються емітентами кредитних карт, Paypal, Apple Pay тощо
• Фіатні валюти до криптовалют