Чи буде готівка замінена цифровою валютою? Реальність і майбутнє цього тренду
Поточний стан розвитку цифрових грошей
Останніми роками «де-грошовація» поступово стала глобальним трендом. Згідно з доповіддю Банку міжнародних розрахунків (BIS), до початку 2025 року більше ніж 70 країн у всьому світі увійдуть у стадію дослідження та розробки або пілотну стадію цифрових грошей.
Взяти Китай як приклад, цифровий юань (e-CNY) було впроваджено в кількох місцях, охоплюючи різні сценарії, такі як метро, супермаркети та лікарні. Хоча Європа та США почали трохи пізніше, такі ініціативи, як цифрове євро та система FedNow, також швидко розвиваються.
Чому банкноти досі незамінні?
Незважаючи на невмирущу хвилю цифровізації, паперові гроші все ще мають незамінні характеристики:
- Термін "екстрений платіж" означає: У випадках раптових подій, таких як відключення електроенергії або мережеві збої, готівка залишається надійним засобом обміну.
- Попит на анонімні транзакції: У деяких невеликих, приватних ситуаціях люди надають перевагу використанню непідслідного готівки.
- Культура та традиції: У соціальних ситуаціях, таких як червоні конверти та чайові, паперові гроші все ще мають відчуття ритуалу.
Крім того, Організація Об'єднаних Націй зазначила, що занадто швидке впровадження безготівкового суспільства може погіршити цифровий розрив і вплинути на вразливі групи.
Які проблеми може вирішити цифрові гроші?
Цифрові гроші дійсно перевершують паперову валюту в багатьох аспектах:
- Антивідмивання грошей та регуляторна зручність: всі транзакції є відслідковуваними, що допомагає уряду в боротьбі з корупцією та управлінні податками.
- Покращення ефективності платежів: особливо для міжнародних платежів, цифрові гроші є швидшими та дешевшими за системи, такі як SWIFT.
- Зберігайте витрати на випуск: немає потреби у друкуванні, транспортуванні та знищенні.
Тому все більше урядів підтримують дослідження цифрових грошей в рамках фіатної валюти для оптимізації національної фінансової інфраструктури.
Аналіз потенціалу заміни паперових грошей
З практичної точки зору, комплексна "де-готівкація" повинна відповідати наступним передумовам:
- Національна цифрова платіжна спроможність досягла стандарту.
- Підтримка політики та покращення правового захисту
- Технічна основа високої безпеки та стабільності.
В даний час скандинавські країни, такі як Швеція та Норвегія, наближаються до безготівкового суспільства, де частка використання фізичних банкнот становить менше 10%. Однак у країнах, що розвиваються, таких як Африка та Південна Азія, банкноти все ще домінують.
Очевидно, що процес заміни паперових грошей цифровими має значні регіональні відмінності.
Які країни найімовірніше стануть першими, хто "доларизує"?
Згідно з дослідженням McKinsey, наступні країни мають найбільший потенціал стати першими, хто досягне "де-готівковості":
- Швеція: Ріксбанк прискорює просування електронної крони.
- Китай: Цифрові гроші юань увійшли у повсякденне життя.
- Південна Корея та Японія: Рівень проникнення цифрових платежів перевищує 90%, а політична підтримка добре розвинена.
Протягом наступних 5-10 років ці країни можуть стати піонерами "безготівкового суспільства".