A artesã salvadorenha Crisanta Cruz vende souvenirs com o B de bitcoin e também recebe pagamentos em ... Mais que criptomoeda no parque de Berlim, El Salvador, em 20 de janeiro de 2025. Entusiastas do Bitcoin que buscam transformar uma cidade montanhosa em El Salvador em um refúgio de criptomoedas esperam que o retorno do presidente dos EUA Donald Trump à Casa Branca impulsione sua causa. (Foto de Marvin RECINOS / AFP) (Foto de MARVIN RECINOS/AFP via Getty Images)
AFP via Getty ImagesA inovação financeira muitas vezes surge da necessidade – foi assim que a minha família e eu entrámos no bitcoin. Crescendo numa economia hiperinflacionária, aprendi que nas tardes de sexta-feira, você tinha dois empregos: o que lhe rendia dinheiro das 9h às 17h, e um segundo emprego convertendo o seu salário em algo que não seria sem valor até segunda-feira. Também aprendi que ser bom no seu "segundo emprego" era infinitamente mais consequente para o seu sucesso financeiro.
Hoje, os bitcoiners enfrentam um desafio semelhante. Eles possuem uma riqueza substancial, mas quando se trata de comprar uma casa, devem vender o ativo que construiu sua riqueza? Os bancos tradicionais analisam a renda de emprego do comprador, a pontuação de crédito e esperam transacionar em moeda local. Se os bitcoiners venderem por USD, provavelmente acionariam enormes contas fiscais e assistiriam da linha lateral enquanto suas antigas participações se valorizam mais rapidamente do que a casa que acabaram de comprar.
Aqui está uma estatística interessante: Em 2022, alguém que comprasse uma casa precisaria vender cerca de $188,000 em bitcoin ( levando em conta o imposto sobre ganhos de capital ) para fazer um pagamento inicial de $160,000. Esse bitcoin valeria mais de $1.25 milhões hoje. Quando você considera os impostos sobre ganhos de capital ( 15-40% dependendo da jurisdição ) mais o custo de oportunidade da valorização perdida do bitcoin, esse "barato" empréstimo hipotecário de 3% torna-se o dinheiro mais caro que você já pediu emprestado.
Há uma maneira melhor para os detentores de bitcoin acessarem a sua própria riqueza sem a destruir.
As Notícias da FHFA
A Agência Federal de Financiamento da Habitação ordenou à Fannie Mae e à Freddie Mac que considerassem as posses de criptomoedas nas avaliações de risco hipotecário, de modo que os ativos cripto pudessem ser contabilizados na avaliação de um mutuário sem conversão para dólares americanos—um reconhecimento inovador de que a riqueza moderna nem sempre reside em contas bancárias tradicionais.
Mas aqui está a realidade: a maioria dos critérios de qualificação para hipoteca ainda é limitada por testes de rendimento. O teste de ativos é muitas vezes um fator secundário. Você pode ter significativas posses em bitcoin, mas se não tiver rendimento W-2 ou rendimento tributável que se encaixe nas suas proporções, você ainda está sem sorte.
MAIS PARA VOCÊPara muitos detentores de bitcoin, vender sua crypto para ajudar a qualificar-se para um empréstimo hipotecário significa incorrer em enormes impostos sobre ganhos de capital e abrir mão de ganhos futuros. Em contraste, tomar emprestado contra seu bitcoin preserva a riqueza, oferece flexibilidade e evita o árduo processo de subscrição tradicional. Vimos em primeira mão como isso capacita pessoas globalmente—desde os primeiros adotantes até empreendedores—que agora têm acesso ao financiamento em seus próprios termos.
Os Bancos Não Entendem o Bitcoin (E Esse É o Problema Deles, Não o Seu)
As hipotecas tradicionais são feitas para pessoas com salários previsíveis e tributáveis. Mas essa não é a realidade para a maioria das pessoas bem-sucedidas hoje. Empreendedores, profissionais autônomos e primeiros adotantes de bitcoin têm riqueza, apenas não nas caixinhas organizadas que os bancos exigem para uma hipoteca.
O empréstimo contra bitcoin leva isso um passo além da proposta da FHFA—não apenas usando bitcoin como um dos critérios de qualificação para a hipoteca, mas baseando a solvência de crédito inteiramente no ativo bitcoin em si. Isso simplifica o processo em comparação com uma hipoteca tradicional que requer rendimento e outros tipos de verificação para qualificar.
É aqui que o bitcoin brilha como colateral puro. Um bitcoin na Colômbia é idêntico a um bitcoin no Canadá. Ele é negociado 24/7, tem liquidez profunda e não se importa com fronteiras ou horários bancários.
A Beleza de Não Vender
Quando você toma emprestado contra o seu bitcoin em vez de vendê-lo, não há verificação de crédito, seu bitcoin é a sua capacidade de crédito. Você não aciona nenhum imposto sobre ganhos de capital na maioria das jurisdições. Você mantém a valorização quando o bitcoin se valoriza. Tomar um empréstimo contra o seu bitcoin acontece em horas, não meses como as hipotecas tradicionais.
Empréstimos garantidos por Bitcoin abrem novas possibilidades de investimento. Você pode manter seu empréstimo e reembolsá-lo gradualmente ao longo de vários anos. A valorização do colateral pode compensar os juros acumulados enquanto seu estoque de bitcoin continua crescendo.
É verdade que os grandes bancos estão finalmente a despertar para a proposta de valor do bitcoin, e que os reguladores dos EUA estão a sinalizar um apoio mais forte para esta indústria. Estamos num ponto de inflexão. Mas aqui está o que realmente me entusiasma: isto não é apenas sobre os ricos ficarem mais ricos. Quando descobri a mineração de bitcoin na Venezuela, não foi apenas a tecnologia que me surpreendeu; foi ver como qualquer um poderia converter eletricidade em dinheiro sólido que poderia ser usado para optar por sair de um sistema corrupto e injusto. Os esforços tirânicos do regime para controlar e extinguir as suas poupanças foram fúteis contra o seu novo dinheiro de liberdade.
Essa mesma democratização está acontecendo com o financiamento. A pessoa que destina uma parte do seu salário para comprar bitcoin e aumentar seu estoque agora tem acesso às mesmas ferramentas financeiras que Michael Saylor. Isso é revolucionário e capacitante.
O Novo Manual
Com empréstimos garantidos por bitcoin, não deve haver dependência de tokens inventados e de processos de subscrição complexos. O bitcoin é a inovação. O bitcoin é a solvência.
Esses novos empréstimos tornam o financiamento muito simples: Você empresta contra seus próprios ativos. Seu bitcoin é a garantia. Sem verificação de renda – você já o possui. Sem histórico de emprego – você já o possui. Sem restrições geográficas – é o mesmo em todo o lado.
O mercado de empréstimos está prestes a se tornar muito competitivo, e isso é fantástico para os consumidores. À medida que mais bancos entram nesse espaço, as taxas irão cair. Empréstimos garantidos por Bitcoin se tornarão tão normais quanto linhas de crédito com garantia imobiliária, mas desta vez, o mundo inteiro terá acesso a possuir imóveis em Manhattan pela internet – não apenas os nova-iorquinos!
No velho mundo, você tinha que escolher entre sua riqueza digital em bitcoin e seus sonhos da vida real. No novo mundo, o bitcoin pode viabilizar esses sonhos, sem ter que sacrificar sua pilha.
Para alguém que viu o dinheiro ruim morrer e que assistiu a famílias perderem tudo devido à desvalorização da moeda, o Bitcoin é esperança. Agora, com a infraestrutura de empréstimos adequada, essa esperança está se transformando em oportunidade.
Bem-vindo à nova economia. Uma onde o seu bitcoin será o seu score de crédito e o seu combustível de jato.
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A Diferença Entre Hipotecas Bitcoin E Empréstimos Garantidos por Bitcoin
AFP via Getty ImagesA inovação financeira muitas vezes surge da necessidade – foi assim que a minha família e eu entrámos no bitcoin. Crescendo numa economia hiperinflacionária, aprendi que nas tardes de sexta-feira, você tinha dois empregos: o que lhe rendia dinheiro das 9h às 17h, e um segundo emprego convertendo o seu salário em algo que não seria sem valor até segunda-feira. Também aprendi que ser bom no seu "segundo emprego" era infinitamente mais consequente para o seu sucesso financeiro.
Hoje, os bitcoiners enfrentam um desafio semelhante. Eles possuem uma riqueza substancial, mas quando se trata de comprar uma casa, devem vender o ativo que construiu sua riqueza? Os bancos tradicionais analisam a renda de emprego do comprador, a pontuação de crédito e esperam transacionar em moeda local. Se os bitcoiners venderem por USD, provavelmente acionariam enormes contas fiscais e assistiriam da linha lateral enquanto suas antigas participações se valorizam mais rapidamente do que a casa que acabaram de comprar.
Aqui está uma estatística interessante: Em 2022, alguém que comprasse uma casa precisaria vender cerca de $188,000 em bitcoin ( levando em conta o imposto sobre ganhos de capital ) para fazer um pagamento inicial de $160,000. Esse bitcoin valeria mais de $1.25 milhões hoje. Quando você considera os impostos sobre ganhos de capital ( 15-40% dependendo da jurisdição ) mais o custo de oportunidade da valorização perdida do bitcoin, esse "barato" empréstimo hipotecário de 3% torna-se o dinheiro mais caro que você já pediu emprestado.
Há uma maneira melhor para os detentores de bitcoin acessarem a sua própria riqueza sem a destruir.
As Notícias da FHFA
A Agência Federal de Financiamento da Habitação ordenou à Fannie Mae e à Freddie Mac que considerassem as posses de criptomoedas nas avaliações de risco hipotecário, de modo que os ativos cripto pudessem ser contabilizados na avaliação de um mutuário sem conversão para dólares americanos—um reconhecimento inovador de que a riqueza moderna nem sempre reside em contas bancárias tradicionais.
Mas aqui está a realidade: a maioria dos critérios de qualificação para hipoteca ainda é limitada por testes de rendimento. O teste de ativos é muitas vezes um fator secundário. Você pode ter significativas posses em bitcoin, mas se não tiver rendimento W-2 ou rendimento tributável que se encaixe nas suas proporções, você ainda está sem sorte.
MAIS PARA VOCÊPara muitos detentores de bitcoin, vender sua crypto para ajudar a qualificar-se para um empréstimo hipotecário significa incorrer em enormes impostos sobre ganhos de capital e abrir mão de ganhos futuros. Em contraste, tomar emprestado contra seu bitcoin preserva a riqueza, oferece flexibilidade e evita o árduo processo de subscrição tradicional. Vimos em primeira mão como isso capacita pessoas globalmente—desde os primeiros adotantes até empreendedores—que agora têm acesso ao financiamento em seus próprios termos.
Os Bancos Não Entendem o Bitcoin (E Esse É o Problema Deles, Não o Seu)
As hipotecas tradicionais são feitas para pessoas com salários previsíveis e tributáveis. Mas essa não é a realidade para a maioria das pessoas bem-sucedidas hoje. Empreendedores, profissionais autônomos e primeiros adotantes de bitcoin têm riqueza, apenas não nas caixinhas organizadas que os bancos exigem para uma hipoteca.
O empréstimo contra bitcoin leva isso um passo além da proposta da FHFA—não apenas usando bitcoin como um dos critérios de qualificação para a hipoteca, mas baseando a solvência de crédito inteiramente no ativo bitcoin em si. Isso simplifica o processo em comparação com uma hipoteca tradicional que requer rendimento e outros tipos de verificação para qualificar.
É aqui que o bitcoin brilha como colateral puro. Um bitcoin na Colômbia é idêntico a um bitcoin no Canadá. Ele é negociado 24/7, tem liquidez profunda e não se importa com fronteiras ou horários bancários.
A Beleza de Não Vender
Quando você toma emprestado contra o seu bitcoin em vez de vendê-lo, não há verificação de crédito, seu bitcoin é a sua capacidade de crédito. Você não aciona nenhum imposto sobre ganhos de capital na maioria das jurisdições. Você mantém a valorização quando o bitcoin se valoriza. Tomar um empréstimo contra o seu bitcoin acontece em horas, não meses como as hipotecas tradicionais.
Empréstimos garantidos por Bitcoin abrem novas possibilidades de investimento. Você pode manter seu empréstimo e reembolsá-lo gradualmente ao longo de vários anos. A valorização do colateral pode compensar os juros acumulados enquanto seu estoque de bitcoin continua crescendo.
É verdade que os grandes bancos estão finalmente a despertar para a proposta de valor do bitcoin, e que os reguladores dos EUA estão a sinalizar um apoio mais forte para esta indústria. Estamos num ponto de inflexão. Mas aqui está o que realmente me entusiasma: isto não é apenas sobre os ricos ficarem mais ricos. Quando descobri a mineração de bitcoin na Venezuela, não foi apenas a tecnologia que me surpreendeu; foi ver como qualquer um poderia converter eletricidade em dinheiro sólido que poderia ser usado para optar por sair de um sistema corrupto e injusto. Os esforços tirânicos do regime para controlar e extinguir as suas poupanças foram fúteis contra o seu novo dinheiro de liberdade.
Essa mesma democratização está acontecendo com o financiamento. A pessoa que destina uma parte do seu salário para comprar bitcoin e aumentar seu estoque agora tem acesso às mesmas ferramentas financeiras que Michael Saylor. Isso é revolucionário e capacitante.
O Novo Manual
Com empréstimos garantidos por bitcoin, não deve haver dependência de tokens inventados e de processos de subscrição complexos. O bitcoin é a inovação. O bitcoin é a solvência.
Esses novos empréstimos tornam o financiamento muito simples: Você empresta contra seus próprios ativos. Seu bitcoin é a garantia. Sem verificação de renda – você já o possui. Sem histórico de emprego – você já o possui. Sem restrições geográficas – é o mesmo em todo o lado.
O mercado de empréstimos está prestes a se tornar muito competitivo, e isso é fantástico para os consumidores. À medida que mais bancos entram nesse espaço, as taxas irão cair. Empréstimos garantidos por Bitcoin se tornarão tão normais quanto linhas de crédito com garantia imobiliária, mas desta vez, o mundo inteiro terá acesso a possuir imóveis em Manhattan pela internet – não apenas os nova-iorquinos!
No velho mundo, você tinha que escolher entre sua riqueza digital em bitcoin e seus sonhos da vida real. No novo mundo, o bitcoin pode viabilizar esses sonhos, sem ter que sacrificar sua pilha.
Para alguém que viu o dinheiro ruim morrer e que assistiu a famílias perderem tudo devido à desvalorização da moeda, o Bitcoin é esperança. Agora, com a infraestrutura de empréstimos adequada, essa esperança está se transformando em oportunidade.
Bem-vindo à nova economia. Uma onde o seu bitcoin será o seu score de crédito e o seu combustível de jato.