Ще один регуляторний рубіж! Три основні установи США спільно випустили нові настанови щодо банківських послуг зі шифрування.

Банки, які надають послуги шифрування співучасника, повинні відповідати суворим стандартам

Федеральна резервна система, Федеральна корпорація страхування депозитів (FDIC) та Офіс контролера валюти (OCC) нещодавно спільно опублікували нові правила, що чітко визначають вимоги до відповідності та стандарти управління ризиками, які банки США повинні дотримуватися при наданні послуг з шифрування криптовалюти. Згідно з спільною заявою, якщо банки хочуть надавати послуги з шифрування криптовалюти, вони повинні дотримуватися існуючих вимог до відповідності та практик управління ризиками, зосереджуючи увагу на забезпеченні безпечного зберігання цифрових активів клієнтів. Банки можуть брати участь у співучаснику в двох ролях:

1. Співучасник (Fiduciary Role)：брати на себе юридичні зобов'язання, управляти криптоактивами клієнта.
2. Неопікунська роль (Non-Fiduciary Role): лише надає послуги безпечного зберігання, не займаючись управлінням активами.

Якщо банк володіє приватним ключем шифрованих активів, він несе всю відповідальність і повинен забезпечити, щоб клієнти або інші треті сторони не могли отримати доступ до ключа. Регулятори називають це еталоном «справжнього контролю».

Ключові ризики та вимоги до відповідності

Регулятори вказують, що банки повинні бути обережними щодо наступних ризиків при наданні послуг зі шифрування співучасника:

• Втрачений або вкрадений приватний ключ (шифрування ключа втрати)
• вразливості кібербезпеки（cybersecurity breaches）
• Ризик ринкової волатильності (market volatility)
• обов'язки з боротьби з відмиванням грошей та фінансуванням тероризму (AML/CFT compliance)

Банки повинні створити міцну внутрішню контрольну систему, і постійно стежити за останніми новинами в галузі шифрування співучасника. Крім того, необхідно оцінити, чи мають вони технічні можливості (technical capacity) та готовність до дотримання (compliance readiness), зокрема:

• вдосконала операційна структура
• Особи, які мають спеціальні знання в галузі шифрування
• Сучасні технології, які можуть впоратися з ризиками цифрових активів

Відповідальність за співучасництво в рамках співпраці з третіми сторонами

Хоча банки можуть обрати співпрацю з третіми сторонами, що надають послуги зі шифрування, регулятори підкреслюють, що банки все ще несуть відповідальність за будь-які помилки. При виборі партнерів банки повинні проводити ретельну перевірку зосереджуючи увагу на:

• Схема зберігання приватних ключів
• Умови надзвичайної ситуації у разі втрати активів або банкрутства постачальника послуг

Вимоги до протидії відмиванню грошей та ідентифікації

Банки повинні дотримуватися вимог щодо боротьби з відмиванням грошей (AML), фінансування тероризму (CFT) та Управління контролю за закордонними активами (OFAC), включаючи:

• Перевірка особи клієнта (KYC)
• Моніторинг підозрілих транзакцій

Через анонімність блокчейн, ці вимоги можуть бути більш складними в сфері шифрування.

Юридична визначеність та управління смарт-контрактами

Регулятори вимагають від банків під час надання послуг шифрування співучасника чітко визначити наступні юридичні питання:

• Угода компанії, досягнута шляхом голосування на блокчейні, форкання або аеродропу
• Відповідальність за управління гаманцем
• Використання та ризики смарт-контрактів

Незалежний аудит та підтримка експертів

Банк повинен встановити незалежні аудиторські процедури, що охоплюють такі аспекти:

• шифрування співучасник безпеки контролю
• Процес управління приватними ключами
• Професійні навички персоналу

Якщо в середині не вистачає експертів, банк може найняти сторонні аудиторські організації (third-party auditors) для оцінки.

Зміна вектора регулювання: скасування обмежень на крипто-кастодіальність банків

Це оприлюднення нових правил знаменує собою припинення політики ризику репутації (reputational risk factor), яку Федеральна резервна система раніше накладала на банки, що беруть участь у шифруванні співучасників. У майбутньому більше банків, що відповідають вимогам, можуть увійти на ринок шифрування співучасників, надаючи інституційним та особистим користувачам безпечніші рішення для зберігання цифрових активів.