Nghiên cứu độ sâu ngành thanh toán Web3: Tương lai của thanh toán toàn cầu?

Thanh toán là một cảnh quan quan trọng trong hệ sinh thái tiền điện tử, hàng ngày có hàng chục nghìn giao dịch thanh toán tiền điện tử xảy ra trên chuỗi và ngoài chuỗi. Một loại tiền điện tử mới thường sẽ tăng giá trị nhờ vào các ứng dụng thanh toán thực tế của nó, và thanh toán cũng trở thành một cây cầu quan trọng kết nối thế giới Web2 và Web3.

Trong kinh doanh thanh toán Web3, một số người kiếm được rất nhiều tiền bằng cách cung cấp các kênh thanh toán, trong khi những người khác tập trung vào việc xây dựng công nghệ ví an toàn hơn. Vậy, chính xác thì tiền được chuyển như thế nào trong thế giới Web3? Bài viết này sẽ đưa bạn cái nhìn sâu hơn về các kịch bản và dự án kinh doanh khác nhau trong ngành thanh toán Web3.

Tại sao các ông lớn thanh toán truyền thống lại đồng loạt tham gia vào thanh toán Web3?

Vào tháng 8 năm ngoái, Paypal đã công bố ra mắt stablecoin "Paypal USD" gắn với đồng đô la Mỹ, dùng cho việc chuyển tiền, thanh toán và các dịch vụ khác; vào tháng 4 năm nay, nền tảng hạ tầng tài chính Stripe cho biết thanh toán bằng stablecoin sẽ được tích hợp vào bộ thanh toán của họ trong vài tuần tới và sẽ bắt đầu hỗ trợ thanh toán bằng USDC vào mùa hè năm nay; vào tháng 6, Mastercard đã công bố ra mắt chức năng cơ sở hạ tầng giao dịch peer-to-peer đầu tiên mang tên Mastercard Crypto Credential, nhằm giúp người dùng ở Mỹ Latinh và châu Âu thực hiện thanh toán xuyên biên giới giữa các đồng tiền trên blockchain. Tại sao các ông lớn trong ngành thanh toán truyền thống lại quyết định tham gia mạnh mẽ vào ngành thanh toán Web3 trong hai năm qua?

1. Lợi nhuận cao

Lợi nhuận ròng của Mastercard trong năm 2023 là 11,2 tỷ USD (khoảng 33.400 người), trong khi đó, lợi nhuận ròng của Tether, công ty phát hành stablecoin USDT trong ngành tiền điện tử, là 6,2 tỷ USD vào năm 2023, và công ty này chỉ có khoảng 100 nhân viên tính đến năm ngoái. So với đó, sự giàu có mà mỗi nhân viên tạo ra cao hơn nhiều so với ngành thanh toán truyền thống, và lợi nhuận cũng như vậy.

2. Quy mô thị trường tăng trưởng nhanh chóng

Từ năm 2018 đến 2023, tỷ lệ tăng trưởng hàng năm kép của mức độ sở hữu tiền điện tử đã đạt 99%, vượt xa tỷ lệ tăng trưởng 8% của các phương thức thanh toán truyền thống. Trong cùng thời gian này, tỷ lệ tăng trưởng mức độ sở hữu tiền điện tử đã vượt qua một số ông lớn trong ngành thanh toán ở Mỹ.

3. Sự nâng cao về tuân thủ tiền điện tử mang lại nhu cầu thanh toán nhiều hơn

Sự kiện giảm một nửa BTC và tính hợp pháp của BTC ETF đã mang lại sự công nhận và nhu cầu thanh toán nhiều hơn cho ngành công nghiệp tiền điện tử. Sự kiện giảm một nửa Bitcoin đã làm giảm tốc độ tạo ra Bitcoin mới, tăng cường tính khan hiếm và kỳ vọng tăng giá trị của nó, thu hút sự chú ý rộng rãi từ thị trường. Việc ra mắt quỹ giao dịch Bitcoin đã cung cấp cho các nhà đầu tư truyền thống một kênh đầu tư thuận tiện và có ngưỡng thấp, tăng cường niềm tin của thị trường. Sự mong đợi về quỹ giao dịch Ethereum đã làm dấy lên thêm sự quan tâm đến hệ sinh thái Ethereum và các ứng dụng sáng tạo. Tất cả những yếu tố này đã thúc đẩy nhiều người hơn hiểu biết và tham gia vào thanh toán Web3.

4. Cung cấp thiên đường tránh thuế với ưu đãi thuế

Dù là doanh nghiệp hay nhà đầu tư cá nhân trong ngành tiền điện tử, họ đều bị thu hút bởi các ưu đãi thuế. Ví dụ, Bồ Đào Nha không đánh thuế vào lợi nhuận tiền điện tử cá nhân; Singapore không đánh thuế lợi nhuận vốn vào tiền điện tử; Bermuda với môi trường quản lý an toàn và minh bạch cùng với "Luật Kinh doanh Tài sản kỹ thuật số" đã thu hút các công ty phát hành token, nhà cung cấp dịch vụ lưu ký tiền điện tử và các doanh nghiệp phát triển blockchain, trở thành một trung tâm quan trọng cho tài sản kỹ thuật số và công nghệ đổi mới.

5. Động lực kinh tế chính trị

Đối với Mỹ, tiền điện tử là công cụ vận động bầu cử. Trump trong cuộc bầu cử Mỹ lần này đã công khai tuyên truyền thái độ thân thiện với tiền điện tử và chỉ trích thái độ thù địch của chính phủ Biden đối với tiền điện tử. Trump khuyến khích các ủng hộ viên của mình thực hiện quyên góp bằng tiền điện tử thông qua Coinbase Commerce, một số loại meme coin liên quan đến khái niệm Trump cũng vì thế mà trở nên nóng sốt, trước cuộc tranh luận bầu cử vào cuối tháng 6, các loại meme coin liên quan cũng có sự biến động rõ rệt.

Và đối với Venezuela, tiền điện tử là vũ khí chống lại chủ nghĩa độc tài. Trong thời gian đại dịch COVID-19 năm 2020, chính phủ lâm thời do Guaidó lãnh đạo đã quyết định sử dụng tiền điện tử để cung cấp hỗ trợ trực tiếp cho các bác sĩ và y tá của quốc gia này. Nguyên nhân là do tham nhũng của chế độ Maduro và sự kiểm soát ngân hàng khiến việc cung cấp viện trợ quốc tế trở nên khó khăn theo cách thông thường. Chương trình này đã trực tiếp giúp đỡ 65.000 bác sĩ và y tá, khi đó, mức lương trung bình của bác sĩ là 5 đô la mỗi tháng. Việc sử dụng thanh toán bằng tiền điện tử để hỗ trợ mỗi người có thể nhận được 100 đô la. Do đó, phương thức thanh toán tiền điện tử phi tập trung đã hiệu quả hỗ trợ phong trào dân chủ địa phương.

Lợi thế thanh toán Web3

Thanh toán Web3 dựa trên công nghệ blockchain, chỉ cần có "địa chỉ ví" của đối phương, tiền điện tử có thể được chuyển giao trên mạng blockchain và có thể được kiểm tra và truy xuất ngay lập tức, thực hiện thanh toán điểm-điểm phi tập trung. Đường đi này giải quyết các vấn đề như độ minh bạch thấp, thời gian giao dịch lâu, và chi phí cao do nhiều tổ chức tham gia trong thanh toán truyền thống.

1. Xử lý thanh toán nhanh chóng

Thanh toán truyền thống thường mất vài ngày để xử lý và thanh toán giao dịch, đặc biệt là thanh toán xuyên biên giới. Ngược lại, thanh toán Web3 có thể hoàn tất xác nhận giao dịch chỉ trong vài phút hoặc thậm chí vài giây, rút ngắn đáng kể thời gian giao dịch.

2. Giảm chi phí giao dịch

Hệ thống thanh toán truyền thống liên quan đến nhiều trung gian, mỗi khâu đều thu phí dịch vụ, dẫn đến tổng chi phí giao dịch cao. Thanh toán Web3 giảm bớt các khâu trung gian thông qua cách tiếp cận phi tập trung, từ đó giảm chi phí giao dịch.

3. Tăng độ sâu

Công nghệ blockchain cho phép tất cả các giao dịch được ghi lại trên sổ cái công cộng, bất kỳ ai cũng có thể xem lịch sử giao dịch, tăng cường tính minh bạch trong quá trình thanh toán.

4. Thanh toán xuyên biên giới thuận tiện

Thanh toán Web3 không bị giới hạn bởi vị trí địa lý và biên giới quốc gia, có thể dễ dàng thực hiện thanh toán nhanh chóng và chi phí thấp trên toàn cầu.

5. Tăng cường độ sâu

Tính phi tập trung và công nghệ mã hóa của blockchain làm cho thanh toán Web3 an toàn hơn so với thanh toán truyền thống, giảm thiểu rủi ro gian lận và tấn công mạng.

6. Hỗ trợ thanh toán vi mô

Thanh toán Web3 có thể thực hiện các giao dịch rất nhỏ, điều này thường khó thực hiện trong các hệ thống thanh toán truyền thống do chi phí cao.

7. Hỗ trợ hợp đồng thông minh

Hợp đồng thông minh có thể tự động thực hiện các điều kiện thanh toán đã được thiết lập trước, không cần can thiệp của con người, nâng cao hiệu quả và độ chính xác của thanh toán.

8. Cung cấp tính bao trùm tài chính

Web3 thanh toán đã cung cấp cơ hội dịch vụ tài chính cho các nhóm mà hệ thống tài chính truyền thống khó có thể bao phủ, tăng cường sự bao trùm tài chính.

Quy mô thị trường thanh toán Web3

Theo báo cáo của Tripple A, tính đến năm 2024, tỷ lệ thâm nhập toàn cầu của tiền điện tử là 6,9%, với khoảng 560 triệu người trên toàn cầu sở hữu tiền điện tử, tăng 33% so với 420 triệu người của năm ngoái. Trong đó, châu Á là châu lục có số lượng người sở hữu tiền điện tử nhiều nhất, Nam Mỹ và châu Đại Dương là những nơi có tỷ lệ tăng trưởng nhanh nhất (116,5%), tỷ lệ thâm nhập dân số ở Dubai là 25,3%, là quốc gia có tỷ lệ dân số sở hữu tiền điện tử cao nhất, cùng với các ưu đãi về khu vực tự do tài chính, miễn thuế thu nhập cá nhân và thuế lợi tức vốn tại địa phương, điều này cũng giải thích tại sao Dubai đã trở thành trụ sở của nhiều sàn giao dịch và công ty tiền điện tử trong hai năm qua.

Do đó, bất kể là khu vực có tỷ lệ dân số cao nhất hay khu vực có tỷ lệ dân số tăng trưởng nhanh nhất, bản chất là do sự nới lỏng chính sách và nhu cầu thực tế của giao dịch, đều sẽ mang lại cơ hội tốt cho việc khám phá và phát triển thanh toán tiền điện tử.

• Từ góc độ doanh nghiệp, ngay từ những lĩnh vực truyền thống, các thương hiệu nổi tiếng trong nền kinh tế thực như Starbucks, Coca-Cola, Tesla và Amazon đã lần lượt chấp nhận tiền điện tử, tỷ lệ chấp nhận trên thị trường chính thống và mức độ quen thuộc của người tiêu dùng với tiền điện tử đang dần gia tăng. Năm nay, đã có nhiều doanh nghiệp truyền thống bắt đầu chấp nhận tiền điện tử, mở rộng các phương thức thanh toán của mình. Ferrari hiện đã hợp tác với Bitpay để chấp nhận thanh toán bằng Bitcoin, Ethereum và USDC tại Mỹ, và dự kiến sẽ mở rộng tùy chọn này sang châu Âu và các khu vực khác vào đầu năm 2024. Tại Singapore, người dùng Grab giờ đây có thể sử dụng Bitcoin, Ethereum, stablecoin đô la Singapore, USDC và USDT để đặt xe và gọi đồ ăn trong cuộc sống hàng ngày. Vì vậy, khi các ông lớn trong ngành B bắt đầu áp dụng thanh toán bằng tiền điện tử, điều này không chỉ là sự công nhận đối với ngành công nghiệp tiền điện tử mà còn mở ra một cánh cửa lớn cho người dùng C với sự bảo chứng tín dụng của các doanh nghiệp B.

• Từ góc độ người dùng, vào năm 2021, số lượng người dùng đăng ký trên sàn giao dịch tiền điện tử lớn nhất thế giới Binance chỉ là 3 triệu. Tuy nhiên, đến tháng 6 năm 2024, số lượng người dùng đăng ký của Binance đã tăng vọt lên 200 triệu, với khối lượng giao dịch hàng ngày đạt 189 tỷ USD. Sự tăng trưởng đáng kể này chứng minh rằng ngày càng nhiều người đang tham gia vào việc sử dụng tiền điện tử, và thanh toán bằng tiền điện tử đang dần trở thành một lĩnh vực rộng lớn.

• Dựa trên dữ liệu trên chuỗi, từ tháng 1 năm 2020 đến tháng 3 năm 2024, khối lượng giao dịch trên chuỗi và mức độ hoạt động giao dịch liên tục tăng trưởng. Dưới sự thúc đẩy của một loạt các sự kiện tích cực, các chỉ số này đã nhiều lần phá vỡ kỷ lục lịch sử và sắp vượt mốc 1500 tỷ USD.

Trong lĩnh vực Web3, nhiều dự án và sàn giao dịch đã thấy được xu hướng tăng trưởng của ngành và cơ hội lớn từ thanh toán tiền điện tử, nhanh chóng tăng tốc việc xin cấp giấy phép thanh toán ở các khu vực, mở rộng dịch vụ phát hành thẻ và các dịch vụ khác liên kết thanh toán Web3 với nền kinh tế thực, đồng thời đẩy nhanh việc xây dựng sàn giao dịch và ví trên chuỗi.

Gần đây, Coinbase đã thông báo ra mắt nền tảng ví tự quản, nền tảng này tích hợp các chức năng quản lý tài sản và danh tính, mua sắm, gửi tiền, trao đổi, NFT và lịch sử giao dịch, mang đến cho người dùng một cách thức giao dịch trên chuỗi thuận tiện hơn. Điều này không chỉ mang lại nhiều tiện lợi hơn cho cộng đồng người dùng của Coinbase mà còn trở thành một phần quan trọng trong sự kiện Onchain Summer, thúc đẩy sự phát triển của thanh toán Web3.

Ứng dụng thanh toán Web3

1. Nạp và rút tiền

Đề cập đến quá trình chuyển đổi tiền tệ hợp pháp (như đô la Mỹ, euro, v.v.) thành tiền mã hóa. Quá trình này tương đương với lối vào của nền kinh tế tiền mã hóa. Người thanh toán chuyển tiền tệ hợp pháp thông qua sàn giao dịch tập trung hoặc nền tảng nạp/rút tiền phi tập trung của bên thứ ba, sàn giao dịch tập trung có thể trực tiếp đổi sang tiền mã hóa và chuyển vào ví trên chuỗi; nền tảng nạp/rút tiền phi tập trung của bên thứ ba thông qua nhà tạo lập thị trường để đổi tiền mã hóa, nhà tạo lập thị trường nhận được tiền tệ hợp pháp sẽ chuyển tiền mã hóa tương ứng vào ví trên chuỗi của người thanh toán.

Nhà tạo lập thị trường ở đây thường là các ngân hàng thân thiện với tiền điện tử (ví dụ như Ngân hàng SilverGate đã sập, Ngân hàng Silicon Valley và Ngân hàng Signature), sau khi các ngân hàng sập, nhiều nhà phát hành stablecoin (Tether, Circle), nhà cung cấp dịch vụ thanh toán (BCB Group) đã đảm nhận vai trò nhà cung cấp thanh khoản.

Cách nạp tiền:

• Sàn giao dịch tập trung: Người dùng có thể tạo tài khoản sau khi hoàn thành KYC tại sàn giao dịch tập trung, mua tiền điện tử bằng tiền pháp định qua tài khoản ngân hàng, thẻ tín dụng hoặc ví điện tử.
• Nền tảng điểm đến điểm: Những nền tảng này kết nối trực tiếp người mua và người bán, thực hiện việc trao đổi giữa tiền tệ pháp định và tiền điện tử. Giao dịch thường được bên thứ ba giữ tiền cho đến khi hai bên hoàn thành các hoạt động đã thỏa thuận.
• Quầy giao dịch OTC: Quầy OTC có thể thúc đẩy các bên mua và bán thực hiện giao dịch tiền điện tử lớn trực tiếp với nhau. Điều này thường được sử dụng bởi các nhà đầu tư tổ chức hoặc cá nhân có giá trị tài sản ròng cao.
• Ví tiền điện tử phi tập trung: Loại ví tiền điện tử phổ biến nhất là ví tự quản, vì không liên quan đến bên thứ ba, người dùng có thể hoàn toàn kiểm soát tiền điện tử của mình.

Các chủ thể liên quan đến việc nạp tiền:

Sàn giao dịch tập trung, nền tảng rút gửi tiền phi tập trung bên thứ ba, ngân hàng, nhà cung cấp thanh khoản (ngân hàng thân thiện với tiền điện tử, tổ chức phát hành stablecoin, nhà cung cấp dịch vụ thanh toán)

Cơ cấu phí:

• Phí kênh thanh toán: Ví dụ phí do tổ chức phát hành thẻ tín dụng, Paypal, Apple Pay, v.v. thu
• Tiền pháp định đối với tiền điện tử