Web3 Ödeme Sektörü Derinlik Araştırması: Küresel Ödemenin Geleceği?

Ödeme, kripto para ekosistemindeki ana senaryolardan biridir; her gün zincir üzerinde ve dışında on binlerce kripto para ödemesi gerçekleşmektedir. Yeni bir kripto paranın genellikle gerçek ödeme kullanımı nedeniyle değer kazanması, ödemeyi Web2 dünyası ile Web3 dünyası arasında önemli bir köprü haline getirmektedir.

Web3 ödemeleri işinde, bazıları ödeme kanalları sunarak büyük kazançlar elde ederken, diğerleri daha güvenli cüzdan teknolojileri geliştirmeye odaklanıyor. Peki, Web3 dünyasında fonlar nasıl transfer ediliyor? Bu makale, Web3 ödeme sektöründeki çeşitli iş senaryoları ve projeleri derinlemesine incelemenizi sağlayacak.

Neden geleneksel ödeme devleri Web3 ödemelerine katılıyor?

Geçen yılın Ağustos ayında, Paypal, transfer, ödeme ve diğer hizmetler için kullanılacak olan, Dolar ile bağlantılı stabilcoin "Paypal USD"yi tanıttı; bu yılın Nisan ayında, finansal altyapı platformu Stripe, stabilcoin ödemelerinin birkaç hafta içinde ödeme paketine entegre edileceğini ve bu yaz USDC ödemelerini desteklemeye başlayacağını açıkladı; Haziran ayında, Mastercard, Latin Amerika ve Avrupa kullanıcılarının blok zincirinde çok para birimi ile sınır ötesi ödemeleri gerçekleştirmesi için Mastercard Crypto Credential adlı nokta noktaya işlem altyapı işlevini ilk kez tanıttı. Geleneksel ödeme endüstrisi devleri son iki yılda ses getiren bir şekilde Web3 ödeme sektörüne giriş yaptılar, peki bunun nedeni ne?

1. Yüksek kâr

Mastercard'ın 2023 yılı net karı 11.2 milyar dolar (yaklaşık 33,400 kişi) iken, kripto sektöründe stabilcoin USDT'yi çıkaran Tether'ın 2023 yılı net karı 6.2 milyar dolar; şirketin geçen yıl itibarıyla yaklaşık 100 çalışanı vardı. Buna karşılık, çalışan başına yaratılan servet, geleneksel ödeme sektörüne kıyasla çok daha yüksek ve geri dönüş de öyle.

2. Hızla büyüyen pazar büyüklüğü

2018'den 2023'e kadar, kripto paraların benimsenme düzeyinin bileşik yıllık büyüme oranı %99'a ulaştı ve geleneksel ödeme yöntemlerinin %8'lik büyüme oranını çok geride bıraktı. Aynı dönemde, kripto paraların benimsenme düzeyindeki büyüme oranı, ABD'deki bazı ödeme devlerini geçti.

3. Kripto para uyumluluğunun artması daha fazla ödeme talebi getiriyor

BTC yarılanması ve BTC ETF'sinin uyumluluğu, kripto endüstrisine daha fazla tanınma ve ödeme talebi getirdi. Bitcoin yarılanma olayı, yeni Bitcoin'lerin üretim hızını azaltarak kıtlığını artırdı ve değer artışı beklentilerini yükseltti, bu da geniş bir piyasa ilgisini çekti. Bitcoin borsa yatırım fonunun piyasaya sürülmesi, geleneksel yatırımcılara düşük giriş engeli ve pratik yatırım kanalları sunarak piyasa güvenini artırdı. Ethereum borsa yatırım fonunun beklenen hayata geçişi, Ethereum ekosistemine ve yenilikçi uygulamalara olan ilgiyi daha da artırdı. Bu faktörler, daha fazla insanın Web3 ödemelerini anlamasını ve katılmasını sağladı.

4. Vergi teşvikleri sunan vergi cenneti

Kripto para endüstrisindeki şirketler ve bireysel yatırımcılar, vergi avantajlarından etkilenmektedir. Örneğin, Portekiz bireylerin kripto para kazançlarına vergi uygulamamaktadır; Singapur kripto paralara sermaye kazancı vergisi uygulamamaktadır; Bermuda, güvenli ve şeffaf düzenleyici ortamı ve Dijital Varlık İş Yasası ile token ihraç eden şirketleri, kripto para saklama hizmeti sağlayıcılarını ve blok zinciri geliştirme şirketlerini çekerek, dijital varlıklar ve yenilikçi teknolojiler için önemli bir merkez haline gelmiştir.

5. Siyasi Ekonomik Motivler

ABD için kripto para, seçimlerde oy kazanma aracı. Trump, bu ABD seçimlerinde kripto paraya karşı dostane bir tutumu yüksek sesle savunurken, Biden yönetiminin kripto paraya karşı düşmanca tutumunu eleştiriyor. Trump, destekçilerini Coinbase Commerce aracılığıyla kripto para bağışları yapmaya teşvik ediyor; bu nedenle Trump konseptiyle ilgili bazı meme coin'ler bir süre popüler hale geldi. Haziran sonundaki seçim tartışması öncesinde, ilgili konsept meme coin'lerde de belirgin bir hareketlilik gözlemlendi.

Venezuela için kripto para, diktatörlüğe karşı bir silah. 2020'deki COVID-19 pandemisi sırasında, Guaido'nun liderliğindeki geçici hükümet, kripto parayı ülkedeki doktorlar ve hemşirelere doğrudan yardım sağlamak için kullanmaya karar verdi. Bunun sebebi, Maduro rejiminin yolsuzluğu ve bankalar üzerindeki kontrolünün uluslararası yardımların normal yollarla sağlanmasını zorlaştırmasıydı. Bu program, 65,000 doktor ve hemşireye doğrudan yardım sağladı; o sırada doktorların ortalama maaşı aylık 5 dolardı. Kripto para ile yapılan yardımlarda her bir kişi 100 dolar alabiliyordu. Böylece, merkeziyetsiz kripto ödeme yöntemi, yerel demokrasi hareketine etkili bir şekilde destek oldu.

Web3 Ödeme Avantajları

Web3 ödemeleri, blockchain teknolojisine dayanarak, yalnızca karşı tarafın "cüzdan adresine" sahip olmanız yeterlidir, kripto para birimleri blok ağı üzerinde transfer edilebilir ve anında görüntülenip izlenebilir, merkeziyetsiz bir eşler arası ödeme gerçekleştirilir. Bu uygulama yolu, geleneksel ödemelerdeki düşük şeffaflık, uzun işlem onay süreleri ve çok katmanlı kuruluşların yüksek maliyetleri gibi sorunları çözmektedir.

1. Hızlı ödeme işlemi

Geleneksel ödemeler genellikle işlemleri işlemek ve tasfiye etmek için birkaç gün gerektirir, özellikle de sınır ötesi ödemelerde. Buna karşılık, Web3 ödemeleri işlem onayını birkaç dakika hatta birkaç saniye içinde tamamlayabilir, böylece işlem süresini büyük ölçüde kısaltır.

2. İşlem maliyetlerini düşürmek

Geleneksel ödeme sistemleri birçok aracıyı içerir ve her aşamada işlem ücreti alınır, bu da toplam işlem maliyetinin yüksek olmasına neden olur. Web3 ödemeleri, merkeziyetsiz bir yöntemle ara aşamaları azaltarak işlem maliyetlerini düşürmüştür.

3. Şeffaflığı artırmak

Blockchain teknolojisi, tüm işlemlerin kamu defterinde kaydedilmesini sağlar; böylece herkes işlem geçmişini görebilir ve ödeme sürecinin şeffaflığını artırır.

4. Sınır ötesi ödeme kolaylığı

Web3 ödemeleri coğrafi konum ve ülke sınırlarından etkilenmez, dünya genelinde hızlı ve düşük maliyetli ödemeleri kolayca gerçekleştirir.

5. Güvenliği artırma

Blok zincirinin merkeziyetsiz özellikleri ve kriptografi teknolojisi, Web3 ödemelerini geleneksel ödemelerden daha güvenli hale getirir, dolandırıcılık ve siber saldırı risklerini azaltır.

6. Mikro ödemeleri destekleme

Web3 ödemeleri, geleneksel ödeme sistemlerinde genellikle yüksek maliyet nedeniyle zor olan çok düşük miktarda işlemleri gerçekleştirebilir.

7. Akıllı sözleşmeleri destekleme

Akıllı sözleşmeler, önceden belirlenmiş ödeme koşullarını otomatik olarak yerine getirebilir, insan müdahalesine ihtiyaç duymadan ödeme verimliliğini ve doğruluğunu artırır.

8. Finansal kapsayıcılık sağlamak

Web3 ödemeleri, geleneksel finansal sistemlerin kapsamının zor olduğu gruplara finansal hizmetler sağlama fırsatı sunarak finansal kapsayıcılığı artırmaktadır.

Web3 ödeme pazar büyüklüğü

Tripple A'nın raporuna göre, 2024 itibarıyla kripto para birimlerinin küresel penetrasyon oranı %6.9 olup, dünya genelinde yaklaşık 560 milyon insan kripto para sahibidir. Bu, geçen yılki 420 milyon insana göre %33'lük bir artışı temsil etmektedir. Asya, en fazla kripto para sahibi olan kıta iken, Güney Amerika ve Okyanusya en hızlı büyüyen bölgeler (%116.5) olmuştur. Dubai'nin nüfus penetrasyon oranı %25.3'tür ve kripto para sahipliği oranı en yüksek olan ülkedir. Yerel finans serbest bölgeleri, gelir vergisi ve sermaye kazancı vergisi muafiyet avantajları ile birlikte, Dubai'nin son iki yılda birçok borsa ve kripto şirketinin merkezi haline gelmesinin nedenini de açıklamaktadır.

Bu nedenle, en yüksek nüfus payına sahip bölgeler veya en hızlı nüfus payı artışına sahip bölgeler, esasen politika esnekliği ve gerçek ticaret ihtiyacı nedeniyle, kripto ödemelerin keşfi ve gelişimi için iyi fırsatlar sunacaktır.

• İşletme açısından bakıldığında, geleneksel alanlarda, Starbucks, Coca-Cola, Tesla ve Amazon gibi fiziksel ekonomideki tanınmış markalar kripto paraları benimsemeye başladı. Kripto paraların ana akım pazardaki benimsenme oranı ve tüketicilerin aşinalığı giderek artıyor. Bu yıl, daha fazla geleneksel işletme kripto paraları kabul etmeye başladı ve ödeme yöntemlerini genişletiyor. Ferrari artık Bitpay ile işbirliği yaparak ABD'de Bitcoin, Ethereum ve USDC ödemelerini kabul ediyor ve bu seçeneği 2024 yılı başında Avrupa ve diğer bölgelere genişletmeyi planlıyor. Singapur'da, Grab kullanıcıları artık günlük yaşamlarında Bitcoin, Ethereum, Singapur Doları stabilcoin, USDC ve USDT kullanarak yolculuk ve yiyecek sipariş edebiliyor. Bu nedenle, B tarafındaki sektör devleri kripto ödemeleri benimsemeye başladığında, bu yalnızca kripto endüstrisinin kendisine bir tanıma değil, aynı zamanda B tarafı işletmelerinin kendi kredi desteğiyle C tarafı kullanıcıları için kripto para ödemelerine büyük bir kapı açıyor.

• Kullanıcı perspektifinden bakıldığında, 2021 yılında dünyanın en büyük kripto para borsası Binance'in kayıtlı kullanıcı sayısı sadece 3 milyondu. Ancak, 2024 Haziran'ına gelindiğinde, Binance'in kayıtlı kullanıcı sayısı 200 milyona fırladı ve günlük işlem hacmi 189 milyar dolara ulaştı. Bu belirgin artış, giderek daha fazla insanın kripto paraların kullanımına katıldığını ve kripto ödemelerin giderek daha geniş bir mavi okyanus haline geldiğini kanıtlıyor.

• Zincir üzerindeki verilere göre, 2020 yılının Ocak ayından 2024 yılının Mart ayına kadar zincir üzerindeki işlem hacmi ve işlem aktivitesi sürekli olarak artmaktadır. Bir dizi olumlu olayın etkisiyle, bu göstergeler tarihsel zirveleri defalarca aşarak 1.500 milyar dolar eşiğini geçmek üzere.

Web3 alanında, birçok proje ve borsa, sektörün yükseliş trendini ve kripto ödemelerin büyük fırsatını gördü ve hızla çeşitli bölgelerde ödeme lisansı başvurularını hızlandırarak, kart çıkarma işini ve Web3 ödemelerini gerçek ekonomiyle bağlantılandıran diğer iş kollarını genişletiyor. Aynı zamanda, borsa ve zincir üstü cüzdan kurulumunu da hızlandırıyorlar.

Son günlerde, Coinbase kendi kendine yönetilen cüzdan platformunu duyurdu. Bu platform, varlık ve kimlik yönetimi, satın alma, gönderme, takas, NFT ve işlem geçmişi gibi işlevleri entegre ederek kullanıcılarına daha kolay bir zincir üzerindeki işlem yolu sunuyor. Bu, sadece Coinbase kullanıcı kitlesine daha fazla kolaylık sağlamakla kalmayıp, aynı zamanda Onchain Summer etkinliğinin önemli bir parçası haline gelerek Web3 ödemelerinin gelişimini de daha da ileriye taşıdı.

Web3 ödeme uygulama senaryoları

1. Para Girişi ve Çıkışı

Yasal para birimlerinin (örneğin, ABD doları, Euro vb.) kripto para birimlerine dönüştürülmesi sürecini ifade eder. Bu süreç, kripto para ekonomisine girişin kapısıdır. Ödeme yapan kişi, merkezi borsa veya üçüncü taraf merkeziyetsiz para yatırma/çekme platformu aracılığıyla yasal parayı yatırır; merkezi borsa bunu doğrudan kripto para birimlerine dönüştürüp zincir üzerindeki cüzdana aktarabilir; üçüncü taraf merkeziyetsiz para yatırma/çekme platformu, piyasa yapıcılar aracılığıyla kripto para birimlerini değiştirir. Piyasa yapıcılar, fiat para birimini aldıktan sonra, eşdeğer kripto para birimini ödeme yapanın zincir üzerindeki cüzdanına gönderir.

Buradaki piyasa yapıcıları genellikle kripto dostu bankalardır (örneğin, iflas eden SilverGate Bank, Silicon Valley Bank ve Signature Bank). Bankaların iflasının ardından, daha fazla stabilcoin ihraççısı (Tether, Circle) ve ödeme hizmeti sağlayıcıları (BCB Group) likidite sağlayıcı rolünü üstlenmektedir.

Yatırım yapma yöntemi:

• Merkezileşmiş borsa: Kullanıcılar, merkezileşmiş borsada KYC işlemlerini tamamladıktan sonra hesap oluşturabilir, banka hesabı, kredi kartı veya elektronik cüzdan aracılığıyla yasal para birimi kullanarak kripto para satın alabilir.
• Noktadan noktaya platformlar: Bu platformlar alıcıları ve satıcıları doğrudan birbirine bağlayarak yasal para ile kripto para arasında dönüşüm sağlar. İşlemler genellikle üçüncü bir tarafın fonları saklamasıyla gerçekleşir, ta ki alıcı ve satıcı, her iki tarafın da kabul ettiği işlemleri tamamlayana kadar.
• Tezgahüstü Ticaret: OTC tezgahı, alıcılar ve satıcıların doğrudan büyük miktarda kripto para birimi ticareti yapmalarını kolaylaştırır. Bu genellikle kurumsal yatırımcılar veya yüksek net değerli bireyler tarafından kullanılır.
• Merkeziyetsiz kripto para cüzdanı: En yaygın kripto para cüzdanı türü, üçüncü tarafları içermediği için kullanıcıların kripto paraları üzerinde tam kontrol sahibi olabildiği kendi kendine barındırılan cüzdanlardır.

Yatırımda yer alan taraflar:

Merkezi borsa, üçüncü taraf merkeziyetsiz para yatırma ve çekme platformu, banka, likidite sağlayıcıları (kripto dostu bankalar, stablecoin ihraççıları, ödeme hizmeti sağlayıcıları)

Ücret yapısı:

• Ödeme kanal ücretleri: Örneğin, kredi kartı ihraççıları, Paypal, Apple Pay gibi hizmetler tarafından alınan ücretler
• Yasal para birimleri ile kripto para birimleri arasındaki