Американская ипотечная финансовая компания будет принимать Криптоактивы в качестве активов

Крупнейшая ипотечная финансовая организация США собирается начать рассматривать криптоактивы как законные активы в заявках на кредиты, что является еще одним значимым шагом к интеграции цифровой валюты в основную финансовую систему.

На этой неделе руководитель жилищных дел заявил, что он даст указание двум крупным ипотечным финансирующим компаниям при оценке платежеспособности покупателей жилья учитывать их инвестиции в Криптоактивы как часть общего состояния. Традиционно ипотечные учреждения в основном рассматривают наличные сбережения и инвестиции в акции покупателей.

Эти две компании, являющиеся ключевыми составляющими жилищного рынка, покупают ипотечные кредиты у банков и устанавливают ряд стандартов для определения того, какие ипотечные кредиты приемлемы для заемщиков.

В то время как директор Федеральной住房金融局 объявил эту новость в среду, все больше американцев использовали Криптоактивы для покупки жилья, и новые компании помогают им использовать свои токены для покупки недвижимости.

На протяжении многих лет рынок Криптоактивов заставлял регулирующие органы двигаться в этом направлении, что вызвало беспокойство у защитников прав потребителей, которые считают, что такие инвестиционные активы с мягким регулированием и высокой волатильностью связываются с такими областями, как рынок жилья, которые имеют решающее значение для экономики.

"В мире, где регуляторное правоприменение в основном приостановлено, границы быстро преодолеваются," сказал Тайлер Гейлаш, который ранее работал юристом в Комиссии по ценным бумагам и сейчас управляет торговой организацией финансовой отрасли.

Однако спрос со стороны покупателей жилья и любителей криптоактивов растет. Согласно недавнему опросу, проведенному агентством по жилой недвижимости, около 14% покупателей заявили, что планируют продать свои криптоактивы, чтобы собрать деньги на первоначальный взнос за дом, что выше, чем 5% в 2019 году.

В 2017 году Дэвид Дос продал часть своих криптоактивов, чтобы собрать деньги на первоначальный взнос за дом в Нью-Джерси. Он сказал, что предпочел бы иметь способ сохранить свои криптоактивы, получив эквивалентную сумму наличных, но в то время такой вариант не существовал.

"Криптоактивы и недвижимость развиваются довольно быстро," - сказал Дос, предоставляющий советы по инвестициям в криптоактивы для состоятельных инвесторов, "это встреча старейшего класса активов и самого нового класса активов."

Новая политика позволит покупателям жилья в процессе подачи заявки на ипотечный кредит не продавать свои криптоактивы для получения наличных.

С учетом того, что продажи жилья зашли в тупик, влияние криптоактивов на рынок жилья усиливается. Застой в продажах заставляет многих людей не в состоянии продать или купить жилье, а также не может использовать собственный капитал через кредиты.

Некоторые стартапы уже продвигают Криптоактивы как способ преодоления текущих рыночных трудностей и восстановления продаж жилья.

Одна из компаний, названная Milo, была основана бывшим финансовым консультантом и предлагает инвесторам способ получения ипотечного кредита с использованием биткойнов в качестве залога.

Для покупки дома стоимостью 1 миллион долларов инвестор должен внести эквивалентную сумму в биткойнах, которые компания поместит на безопасный счет. Затем компания предоставляет 1 миллион долларов наличными для покупки дома.

Затем компания выдает эквивалентный залоговый кредит, который в конечном итоге должен быть погашен покупателем. Процентная ставка обычно на несколько процентов выше, чем у обычных ипотечных кредитов, но преимущество для клиентов заключается в том, что им не нужно продавать какие-либо Криптоактивы или уплачивать налог на прибыль. Когда ипотечный кредит будет погашен, компания вернет биткойны инвесторам.

Основатель Milo заявил, что он андерсировал такие закладные на сумму 65 миллионов долларов, и что он приветствует изменения в политике Федеральной жилищной финансовой администрации в области шифрования.

В отличие от большинства ипотечных кредитов в банках, Milo не требует от владельцев домов внесения первоначального взноса. Компания предоставляет финансирование на 100% сделок, что большинство банков не делают, и новые правила Федерального агентства по жилищному финансированию в отношении Криптоактивы вряд ли изменят эту ситуацию.

"Это первый шаг к тому, чтобы криптоактивы получили равный статус с другими активами," - сказал основатель Milo, комментируя решение Федерального управления жилищного финансирования.

Другие компании помогают владельцам домов использовать чистую стоимость жилья для покупки Криптоактивов. Их стратегия аналогична так называемым контрактам на инвестиции в чистую стоимость жилья, которые предусматривают единовременную денежную выплату владельцам домов в обмен на право на долю в увеличении стоимости жилья.

Но в отличие от владельца дома, который использует наличные средства от этой сделки для ремонта дома или оплаты университетского обучения своих детей, они просто используют их для покупки одной вещи: биткойнов.

Эти сделки привлекательны, потому что в течение срока действия соглашения владельцам домов не нужно ежемесячно производить платежи, как это происходит с традиционными кредитами под залог жилья.

В качестве гарантии некоторые компании также могут установить залог на недвижимость в течение срока действия контракта (некоторые контракты могут длиться до десяти лет).

Защитники прав потребителей увидели причины для беспокойства.

"Мое общее впечатление таково: устанавливать какие-либо залоги на ваш дом для покупки Криптоактивов — это плохая идея," — сказал старший юрист Национального центра потребительского права США по ипотечному финансированию Эндрю Пиццол. "Это ваш дом, где вы укрываетесь от непогоды, и вы должны действовать осторожно."

Все эти проекты находятся на начальной стадии, поэтому слишком рано судить о том, какое влияние они в конечном итоге смогут оказать.

Представители компаний заявили, что опасения по поводу того, что потребители подвергаются обману, преувеличены. Большинство потенциальных клиентов — это состоятельные инвесторы. Эти компании также заявили, что намерены соблюдать существующее федеральное и государственное законодательство.

35-летний Харри У. Прал с 2016 года инвестирует в биткойн, он заявил о намерении использовать чистую стоимость своего собственного дома и нескольких многоквартирных домов для покупки большего количества этих Криптоактивов.

Прал постоянно ведет переговоры с одной компанией, которая намерена использовать часть его недвижимого имущества в качестве залога для покупки большего количества биткойнов. Эта компания будет покупать биткойны по определенной формуле в зависимости от чистой стоимости личной недвижимости, а затем хранить криптоактивы на безопасном счете. По завершении сделки физическое лицо и компания поделятся прибылью.

Если биткойн обесценится, владельцы должны компенсировать разницу.

"Это альтернативный способ использования чистой коммерческой стоимости, который не влияет на бизнес-операции," сказал Пулар, "и отсутствие необходимости оплачивать какие-либо суммы — это действительно убийственная функция."

Несмотря на то, что детали изменения политики Федеральной住房金融局 еще не ясны, на первый взгляд это указывает на изменение подхода к регулированию двух крупных ипотечных финансовых компаний. Под управлением предыдущего правительства эти компании, почти обанкротившиеся из-за дефолта миллионов домовладельцев по ипотечным кредитам в период финансового кризиса, всегда стремились избегать рисков.

Глава Федеральной жилищной финансовой администрации заявил, что он принял решение о том, чтобы две крупные компании по финансированию ипотечного кредитования учитывали Криптоактивы в активах покупателей жилья после "масштабного исследования".

Он добавил, что это "в ответ на видение превращения Америки в мировую столицу криптоактивов."