La artesana salvadoreña Crisanta Cruz vende souvenirs con la B de bitcoin y también recibe pagos en ... Más que moneda digital en el parque de Berlín, El Salvador, el 20 de enero de 2025. Los entusiastas de Bitcoin que buscan convertir un pueblo montañés en El Salvador en un refugio de criptomonedas esperan que el regreso del presidente de EE. UU. Donald Trump a la Casa Blanca impulse su causa. (Foto de Marvin RECINOS / AFP) (Foto de MARVIN RECINOS/AFP a través de Getty Images)
AFP a través de Getty ImagesLa innovación financiera a menudo surge de la necesidad: así es como mi familia y yo nos metimos en bitcoin. Creciendo en una economía hiperinflacionaria, aprendí que los viernes por la tarde tenías dos trabajos: el que te hacía ganar dinero de 9 a 5, y un segundo trabajo convirtiendo tu cheque de pago en algo que no fuera inútil para el lunes. También aprendí que ser bueno en tu “segundo trabajo” era infinitamente más importante para tu éxito financiero.
Hoy, los bitcoiners enfrentan un desafío similar. Tienen una riqueza sustancial, pero cuando se trata de comprar una casa, ¿deberían vender el activo que construyó su riqueza? Los bancos tradicionales miran los ingresos por empleo de un comprador, su puntaje de crédito, y esperan realizar transacciones en moneda local. Si los bitcoiners venden por USD, probablemente desencadenarían enormes facturas de impuestos y observarían desde la barrera cómo sus antiguas tenencias se aprecian más rápido que la casa que acaban de comprar.
Aquí hay una estadística interesante: En 2022, alguien que comprara una casa habría necesitado vender alrededor de $188,000 en moneda bitcoin ( teniendo en cuenta el impuesto sobre las ganancias de capital ) para hacer un pago inicial de $160,000. Esa moneda bitcoin valdría más de $1.25 millones hoy. Cuando consideras los impuestos sobre las ganancias de capital ( del 15-40% dependiendo de la jurisdicción ) más el costo de oportunidad de la apreciación perdida de bitcoin, esa hipoteca "barata" del 3% se convierte en el dinero más caro que jamás hayas pedido prestado.
Hay una mejor manera para que los titulares de bitcoin accedan a su propia riqueza sin destruirla.
Las noticias de FHFA
La Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda ordenó a Fannie Mae y Freddie Mac considerar las tenencias de criptomonedas en las evaluaciones de riesgo hipotecario para que los activos criptográficos pudieran contarse en la evaluación de un prestatario sin conversión a dólares estadounidenses, un reconocimiento histórico de que la riqueza moderna no siempre se encuentra en cuentas bancarias tradicionales.
Pero aquí está la realidad: la mayoría de los criterios de calificación para hipotecas todavía están limitados por pruebas de ingresos. La prueba de activos a menudo es un factor secundario. Puedes tener una cantidad significativa de bitcoin, pero si no tienes ingresos W-2 o ingresos imponibles que se ajusten a sus proporciones, todavía no tendrás suerte.
MÁS PARA TI Para muchos tenedores de bitcoin, vender su criptomoneda para ayudar a calificar para una hipoteca significa incurrir en enormes impuestos sobre ganancias de capital y renunciar a futuros beneficios. En contraste, pedir prestado contra su bitcoin preserva la riqueza, proporciona flexibilidad y evita el arduo proceso de la suscripción tradicional. Hemos visto de primera mano cómo esto empodera a las personas a nivel global, desde los primeros adoptantes hasta los emprendedores, que ahora tienen acceso a financiamiento en sus propios términos.
Los bancos no entienden Bitcoin (Y ese es su problema, no el tuyo)
Las hipotecas tradicionales están diseñadas para personas con salarios predecibles y gravables. Pero esa no es la realidad para la mayoría de las personas exitosas hoy en día. Los emprendedores, los profesionales autónomos y los primeros adoptantes de bitcoin tienen riqueza, simplemente no en las cajas ordenadas que los bancos requieren para una hipoteca.
Tomar un préstamo contra bitcoin lleva esto un paso más allá de la propuesta de la FHFA—no solo utilizando bitcoin como uno de los criterios de calificación para la hipoteca, sino basando la solvencia crediticia completamente en el activo de bitcoin en sí. Esto simplifica el proceso en comparación con una hipoteca tradicional que requiere ingresos y otros tipos de verificación para calificar.
Aquí es donde Bitcoin brilla como colateral prístino. Un Bitcoin en Colombia es idéntico a un Bitcoin en Canadá. Se negocia 24/7, tiene una profunda liquidez y no le importan las fronteras ni los horarios bancarios.
La Belleza de No Vender
Cuando pides prestado contra tu bitcoin en lugar de venderlo, no hay verificación de crédito, tu bitcoin es tu solvencia crediticia. No activas ningún impuesto sobre las ganancias de capital en la mayoría de las jurisdicciones. Mantienes la ganancia cuando el bitcoin se aprecia. Obtener un préstamo contra tu bitcoin ocurre en horas, no en meses como las hipotecas tradicionales.
Los préstamos respaldados por Bitcoin abren nuevas posibilidades de inversión. Puedes mantener tu préstamo y reembolsarlo gradualmente durante varios años. La apreciación del colateral puede compensar los intereses acumulados mientras tu pila de bitcoin sigue creciendo.
Es cierto que los bancos importantes finalmente están despertando al valor de Bitcoin y que los reguladores de EE. UU. están señalando un apoyo más fuerte para esta industria. Estamos en un punto de inflexión. Pero aquí está lo que realmente me emociona: no se trata solo de que los ricos se hagan más ricos. Cuando descubrí la minería de Bitcoin en Venezuela, no fue solo la tecnología lo que me impresionó; fue ver cómo cualquiera podía convertir electricidad en dinero sólido que podría usarse para optar por salir de un sistema corrupto e injusto. Los esfuerzos tiránicos del régimen para controlar y extinguir sus ahorros fueron en vano contra su nuevo dinero de libertad.
Esa misma democratización está ocurriendo con la financiación. La persona que destina una parte de su salario para comprar bitcoin y aumentar su acumulación ahora tiene acceso a las mismas herramientas financieras que Michael Saylor. Eso es revolucionario y empoderador.
El Nuevo Manual
Con préstamos respaldados por bitcoin, no debería haber dependencia de tokens inventados y de un proceso de suscripción complejo. Bitcoin es la innovación. Bitcoin es la solvencia crediticia.
Estos nuevos préstamos hacen que financiar sea muy simple: Tú pides prestado contra tus propios activos. Tu bitcoin es la garantía. Sin verificación de ingresos– ya lo posees. Sin historial laboral– ya lo posees. Sin restricciones geográficas– es lo mismo en todas partes.
El mercado de préstamos está a punto de volverse muy competitivo, y eso es fantástico para los consumidores. A medida que más bancos ingresen al espacio, las tasas disminuirán. Los préstamos respaldados por Bitcoin se volverán tan normales como las líneas de crédito sobre el valor de la vivienda, pero esta vez, ¡todo el mundo tiene acceso a poseer bienes raíces en Manhattan por internet, no solo los neoyorquinos!
En el viejo mundo tenías que elegir entre tu riqueza digital en bitcoin y tus sueños de la vida real. En el nuevo mundo, el bitcoin puede hacer posibles esos sueños, sin tener que sacrificar tu pila.
Para alguien que ha visto morir el mal dinero y que ha observado a familias perderlo todo debido a la devaluación de la moneda, Bitcoin es esperanza. Ahora, con la infraestructura de préstamos adecuada, esa esperanza se está transformando en oportunidad.
Bienvenido a la nueva economía. Una en la que tu Bitcoin será tu puntaje de crédito y tu combustible para aviones.
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La diferencia entre las hipotecas de Bitcoin y los préstamos respaldados por Bitcoin
AFP a través de Getty ImagesLa innovación financiera a menudo surge de la necesidad: así es como mi familia y yo nos metimos en bitcoin. Creciendo en una economía hiperinflacionaria, aprendí que los viernes por la tarde tenías dos trabajos: el que te hacía ganar dinero de 9 a 5, y un segundo trabajo convirtiendo tu cheque de pago en algo que no fuera inútil para el lunes. También aprendí que ser bueno en tu “segundo trabajo” era infinitamente más importante para tu éxito financiero.
Hoy, los bitcoiners enfrentan un desafío similar. Tienen una riqueza sustancial, pero cuando se trata de comprar una casa, ¿deberían vender el activo que construyó su riqueza? Los bancos tradicionales miran los ingresos por empleo de un comprador, su puntaje de crédito, y esperan realizar transacciones en moneda local. Si los bitcoiners venden por USD, probablemente desencadenarían enormes facturas de impuestos y observarían desde la barrera cómo sus antiguas tenencias se aprecian más rápido que la casa que acaban de comprar.
Aquí hay una estadística interesante: En 2022, alguien que comprara una casa habría necesitado vender alrededor de $188,000 en moneda bitcoin ( teniendo en cuenta el impuesto sobre las ganancias de capital ) para hacer un pago inicial de $160,000. Esa moneda bitcoin valdría más de $1.25 millones hoy. Cuando consideras los impuestos sobre las ganancias de capital ( del 15-40% dependiendo de la jurisdicción ) más el costo de oportunidad de la apreciación perdida de bitcoin, esa hipoteca "barata" del 3% se convierte en el dinero más caro que jamás hayas pedido prestado.
Hay una mejor manera para que los titulares de bitcoin accedan a su propia riqueza sin destruirla.
Las noticias de FHFA
La Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda ordenó a Fannie Mae y Freddie Mac considerar las tenencias de criptomonedas en las evaluaciones de riesgo hipotecario para que los activos criptográficos pudieran contarse en la evaluación de un prestatario sin conversión a dólares estadounidenses, un reconocimiento histórico de que la riqueza moderna no siempre se encuentra en cuentas bancarias tradicionales.
Pero aquí está la realidad: la mayoría de los criterios de calificación para hipotecas todavía están limitados por pruebas de ingresos. La prueba de activos a menudo es un factor secundario. Puedes tener una cantidad significativa de bitcoin, pero si no tienes ingresos W-2 o ingresos imponibles que se ajusten a sus proporciones, todavía no tendrás suerte.
MÁS PARA TI Para muchos tenedores de bitcoin, vender su criptomoneda para ayudar a calificar para una hipoteca significa incurrir en enormes impuestos sobre ganancias de capital y renunciar a futuros beneficios. En contraste, pedir prestado contra su bitcoin preserva la riqueza, proporciona flexibilidad y evita el arduo proceso de la suscripción tradicional. Hemos visto de primera mano cómo esto empodera a las personas a nivel global, desde los primeros adoptantes hasta los emprendedores, que ahora tienen acceso a financiamiento en sus propios términos.
Los bancos no entienden Bitcoin (Y ese es su problema, no el tuyo)
Las hipotecas tradicionales están diseñadas para personas con salarios predecibles y gravables. Pero esa no es la realidad para la mayoría de las personas exitosas hoy en día. Los emprendedores, los profesionales autónomos y los primeros adoptantes de bitcoin tienen riqueza, simplemente no en las cajas ordenadas que los bancos requieren para una hipoteca.
Tomar un préstamo contra bitcoin lleva esto un paso más allá de la propuesta de la FHFA—no solo utilizando bitcoin como uno de los criterios de calificación para la hipoteca, sino basando la solvencia crediticia completamente en el activo de bitcoin en sí. Esto simplifica el proceso en comparación con una hipoteca tradicional que requiere ingresos y otros tipos de verificación para calificar.
Aquí es donde Bitcoin brilla como colateral prístino. Un Bitcoin en Colombia es idéntico a un Bitcoin en Canadá. Se negocia 24/7, tiene una profunda liquidez y no le importan las fronteras ni los horarios bancarios.
La Belleza de No Vender
Cuando pides prestado contra tu bitcoin en lugar de venderlo, no hay verificación de crédito, tu bitcoin es tu solvencia crediticia. No activas ningún impuesto sobre las ganancias de capital en la mayoría de las jurisdicciones. Mantienes la ganancia cuando el bitcoin se aprecia. Obtener un préstamo contra tu bitcoin ocurre en horas, no en meses como las hipotecas tradicionales.
Los préstamos respaldados por Bitcoin abren nuevas posibilidades de inversión. Puedes mantener tu préstamo y reembolsarlo gradualmente durante varios años. La apreciación del colateral puede compensar los intereses acumulados mientras tu pila de bitcoin sigue creciendo.
Es cierto que los bancos importantes finalmente están despertando al valor de Bitcoin y que los reguladores de EE. UU. están señalando un apoyo más fuerte para esta industria. Estamos en un punto de inflexión. Pero aquí está lo que realmente me emociona: no se trata solo de que los ricos se hagan más ricos. Cuando descubrí la minería de Bitcoin en Venezuela, no fue solo la tecnología lo que me impresionó; fue ver cómo cualquiera podía convertir electricidad en dinero sólido que podría usarse para optar por salir de un sistema corrupto e injusto. Los esfuerzos tiránicos del régimen para controlar y extinguir sus ahorros fueron en vano contra su nuevo dinero de libertad.
Esa misma democratización está ocurriendo con la financiación. La persona que destina una parte de su salario para comprar bitcoin y aumentar su acumulación ahora tiene acceso a las mismas herramientas financieras que Michael Saylor. Eso es revolucionario y empoderador.
El Nuevo Manual
Con préstamos respaldados por bitcoin, no debería haber dependencia de tokens inventados y de un proceso de suscripción complejo. Bitcoin es la innovación. Bitcoin es la solvencia crediticia.
Estos nuevos préstamos hacen que financiar sea muy simple: Tú pides prestado contra tus propios activos. Tu bitcoin es la garantía. Sin verificación de ingresos– ya lo posees. Sin historial laboral– ya lo posees. Sin restricciones geográficas– es lo mismo en todas partes.
El mercado de préstamos está a punto de volverse muy competitivo, y eso es fantástico para los consumidores. A medida que más bancos ingresen al espacio, las tasas disminuirán. Los préstamos respaldados por Bitcoin se volverán tan normales como las líneas de crédito sobre el valor de la vivienda, pero esta vez, ¡todo el mundo tiene acceso a poseer bienes raíces en Manhattan por internet, no solo los neoyorquinos!
En el viejo mundo tenías que elegir entre tu riqueza digital en bitcoin y tus sueños de la vida real. En el nuevo mundo, el bitcoin puede hacer posibles esos sueños, sin tener que sacrificar tu pila.
Para alguien que ha visto morir el mal dinero y que ha observado a familias perderlo todo debido a la devaluación de la moneda, Bitcoin es esperanza. Ahora, con la infraestructura de préstamos adecuada, esa esperanza se está transformando en oportunidad.
Bienvenido a la nueva economía. Una en la que tu Bitcoin será tu puntaje de crédito y tu combustible para aviones.