التشفير بطاقة الائتمان: 2024 الابتكار المالي في المقدمة

في السنوات الأخيرة، أصبحت العملات الرقمية جزءًا لا يمكن تجاهله من النظام المالي العالمي. مع تقدم تقنية البلوك تشين وانتشار العملات الرقمية، شهد عام 2024 ابتكارًا ماليًا كبيرًا - بطاقات الائتمان المشفرة. تتجاوز هذه البطاقة الائتمانية الجديدة قيود بطاقات الائتمان التقليدية، حيث تدمج التمويل اللامركزي (DeFi) وتقنية البلوك تشين، مما يوفر للمستخدمين راحة وأمانًا غير مسبوقين.

ظهور بطاقة الائتمان المشفرة يمكن المستخدمين من دمج العملات المشفرة بسلاسة في نفقاتهم اليومية. سواء كان ذلك للتسوق أو السفر أو الدفع عبر الإنترنت، يمكن لحاملي البطاقات استخدام أصولهم المشفرة في أي مكان يقبل بطاقات الائتمان. هذه الابتكار لا يوسع فقط من مشاهد التطبيق العملي للعملات المشفرة، ولكنه أيضًا يضخ المزيد من السيولة والشفافية في الأسواق المالية العالمية.

ستتناول هذه المقالة آفاق تطوير بطاقات التشفير من منظور مؤشر الاستهلاك العالمي.

لمحة عامة عن نمو الاقتصاد العالمي

في عام 2024، من المتوقع أن ينمو الاقتصاد العالمي بنسبة 3.5%، مرتفعًا عن 3.3% في عام 2023. على الرغم من أن هذا النمو يبدو معتدلاً نسبيًا، إلا أنه لا يزال يُظهر علامات على انتعاش الاقتصاد العالمي بعد سلسلة من التحديات. تعد الاقتصادات النامية والأسواق الناشئة هي المحركات الرئيسية لهذا النمو، حيث تستمر هذه المناطق في دفع النمو الاقتصادي العالمي من خلال بناء البنية التحتية، والابتكار التكنولوجي، وعملية التصنيع.

من المتوقع أن يواصل الاقتصاد في أمريكا الشمالية انتعاشه في عام 2024، بفضل الإنفاق الاستهلاكي القوي وزيادة الاستثمارات، خاصة في مجالات التكنولوجيا والصناعة. بالإضافة إلى ذلك، فإن النمو المستقر في قطاع الطاقة وزيادة الصادرات يوفران أيضًا دعماً قوياً للاقتصاد في أمريكا الشمالية.

تواجه أوروبا تحديات مثل ارتفاع أسعار الطاقة وازدحام سلاسل التوريد، ومع ذلك تظهر الاقتصاديات بشكل عام علامات على الانتعاش. تعمل حكومات الدول على دفع النمو الاقتصادي من خلال السياسات المالية التحفيزية وإجراءات الإصلاح. خاصةً أن الاستثمارات في الطاقة الخضراء والتحول الرقمي أصبحت محركًا جديدًا للنمو الاقتصادي.

تواصل آسيا احتلال الصدارة في النمو الاقتصادي العالمي، حيث تلعب الصين والهند كاقتصادات رئيسية دورًا حاسمًا. تدفع الصين النمو الاقتصادي المستدام من خلال استراتيجيات التنمية عالية الجودة والابتكار التكنولوجي، بينما تعزز الهند حيوية الاقتصاد من خلال إصلاحات استثمارية في البنية التحتية. بالإضافة إلى ذلك، فإن النمو الاقتصادي لدول جنوب شرق آسيا يستحق الانتباه، حيث تدفع هذه الدول عملية التكامل الاقتصادي من خلال التعاون الإقليمي واتفاقيات التجارة.

من المتوقع أن يشهد اقتصاد أمريكا اللاتينية انتعاشًا معتدلًا في عام 2024، بفضل ارتفاع أسعار السلع الأساسية الدولية وتعزيز التكامل الإقليمي. ستقوم البرازيل والمكسيك كاقتصادات رئيسية، من خلال إجراءات الإصلاح وتعديل السياسات، بتحسين إمكانيات النمو الاقتصادي.

تستمر الاقتصادات الأفريقية في إظهار زخم قوي من النمو، بفضل العائد الديموغرافي وتطوير الموارد. خاصة في مناطق شرق وغرب إفريقيا، أصبحت البنية التحتية وتطوير الزراعة محركات مهمة للنمو الاقتصادي.

تتضمن التحديات الرئيسية التي تواجه الاقتصاد العالمي التضخم، والمخاطر الجيوسياسية، وتغير المناخ. لا تزال ضغوط التضخم العالمية كبيرة، وخاصة بفعل ارتفاع أسعار الطاقة والغذاء، حيث تحتاج البنوك المركزية في الدول إلى تعديل السياسة النقدية لتحقيق التوازن بين النمو الاقتصادي والسيطرة على التضخم. لا تزال المخاطر الجيوسياسية قائمة، وخاصة المنافسة بين القوى الكبرى والنزاعات الإقليمية، والتي قد تؤثر على استقرار الاقتصاد العالمي. تشكل الكوارث الطبيعية والمشكلات البيئية الناجمة عن تغير المناخ تحديات طويلة الأمد للاقتصاد العالمي، حيث تحتاج الدول إلى تعزيز التعاون لمواجهة تأثيرات تغير المناخ من خلال الاقتصاد الأخضر وإجراءات التنمية المستدامة.

التشفير信用卡业务的全球发展趋势

مع انتعاش الاقتصاد العالمي وترقية الاستهلاك، تتوسع سوق بطاقات الائتمان المشفرة باستمرار. تسمح بطاقات الائتمان المشفرة للمستخدمين بالدفع والتداول باستخدام العملات المشفرة. من المتوقع أن تصل سوق بطاقات الائتمان المشفرة العالمية إلى عدة مليارات من الدولارات بحلول عام 2024، حيث يعود هذا النمو بشكل أساسي إلى انتشار العملات المشفرة وزيادة قبول المستهلكين لطرق الدفع الرقمية.

تُقسم بطاقات الائتمان المشفرة إلى نوعين رئيسيين: بطاقات الائتمان المشفرة العادية وبطاقات الائتمان المشفرة المكافأة. تسمح بطاقات الائتمان المشفرة العادية للمستخدمين باستخدام العملات المشفرة في المشتريات والتداول اليومي، وغالبًا ما تتعاون مع شبكات الدفع الرئيسية، مما يمكّن المستخدمين من استخدام العملات المشفرة للدفع على مستوى العالم. بينما لا تتيح بطاقات الائتمان المشفرة المكافأة للمستخدمين الدفع بالعملات المشفرة فحسب، بل تقدم أيضًا برامج مكافآت قائمة على العملات المشفرة، مثل استرداد النقود أو النقاط التي يمكن أن يحصل عليها المستخدم عند الشراء، مثل البيتكوين والإيثريوم وغيرهما من العملات المشفرة. لقد جذبت هذه البرامج المكافأة العديد من المستخدمين الذين يأملون في تجميع الأصول المشفرة من خلال المشتريات اليومية.

يمكن تقسيم سوق بطاقات الائتمان المشفرة إلى BFSI (البنوك والخدمات المالية والتأمين) والاستهلاك الشخصي والاستخدام التجاري. تعتبر صناعة BFSI واحدة من الأسواق المهمة لبطاقات الائتمان المشفرة، حيث تقدم المؤسسات المالية خيارات دفع واستثمار متنوعة من خلال إصدار بطاقات الائتمان المشفرة، لتلبية احتياجات العملاء في إدارة الأصول المشفرة. يعد الاستهلاك الشخصي أكبر شريحة في سوق بطاقات الائتمان المشفرة، حيث بلغت حصة سوق الاستهلاك الشخصي 71.63% في عام 2022. مع زيادة قبول المستهلكين للعملات المشفرة، من المتوقع أن يستمر سوق الاستهلاك الشخصي في النمو السريع. كما تزداد استخدامات بطاقات الائتمان المشفرة في مجال الأعمال، حيث بدأت العديد من الشركات تقبل العملات المشفرة كوسيلة للدفع، مما يوفر للشركات وسيلة دفع مريحة وآمنة.

تتجلى التطبيقات المبتكرة لبطاقات الائتمان المشفرة في بطاقات مخصصة أو بطاقات مختلطة، وتكامل DeFi، وتداول NFT. تركز البطاقات المخصصة على أغراض محددة مثل السفر أو التسوق أو الدفع عبر الإنترنت، من خلال تقديم مزايا ومكافآت تستهدف سيناريوهات إنفاق معينة، لجذب مجموعات مستخدمين محددة. بينما تجمع البطاقات المختلطة بين وظائف بطاقات الائتمان التقليدية وبطاقات الائتمان المشفرة، حيث يمكن للمستخدمين اختيار الدفع بالعملات القانونية أو العملات المشفرة حسب الحاجة. تتنوع أعمال بطاقات الائتمان المشفرة أيضاً من خلال تكاملها مع التمويل اللامركزي (DeFi) وتداول الرموز غير القابلة للتبادل (NFT). بدأت بعض منصات بطاقات الائتمان المشفرة في تقديم خدمات DeFi مثل الإقراض، والتخزين، وزراعة العائد، بينما تدعم أيضاً المستخدمين في شراء وتداول أصول NFT، مما يلبي هذا النوع المتعدد الوظائف من بطاقات الائتمان المشفرة احتياجات المستخدمين المتنوعة للأصول الرقمية.

تقوم شركات بطاقات الائتمان بتحليل البيانات الكبيرة وتقنيات الذكاء الاصطناعي لتحسين تقييم الائتمان والسيطرة على المخاطر. من خلال تحليل سلوك المستهلكين وبيانات المعاملات، يمكن لشركات بطاقات الائتمان تقييم مخاطر الائتمان ومنع الاحتيال بدقة أكبر. توفر تقنية blockchain حلول أمان جديدة لأعمال بطاقات الائتمان المشفرة، من خلال تقنية blockchain، يمكن لشركات بطاقات الائتمان تحقيق عمليات دفع وتسوية شفافة وآمنة وفعالة، مما يعزز مصداقية المعاملات وأمانها.

تحليل المنافسين الرئيسيين في سوق بطاقات التشفير العالمية

سوق بطاقات الائتمان المشفرة العالمي تنافس بشدة، حيث تتنافس الشركات الكبرى في مجالات الأسعار، ودعم العملات، وآليات المكافآت. فيما يلي تحليل لبعض المنافسين الرئيسيين:

منصة تداول العملات الرقمية: تغطي بشكل أساسي الولايات المتحدة ومنطقة الاقتصاد الأوروبي (EEA). يدفع المستخدمون 4.95 يورو شهريًا، وتتراوح رسوم التداول بين 2.69% و5.49%. تتمثل ميزة هذه المنصة في قاعدة مستخدميها الواسعة وسمعتها الجيدة.

منصة دفع تشفيرية: لديها تغطية سوقية واسعة في سنغافورة والولايات المتحدة وكندا ومنطقة آسيا والمحيط الهادئ ودول الاتحاد الأوروبي. تميزت هذه المنصة بحقوقها في التخزين، حيث يمكن للمستخدمين الحصول على خدمات VIP مثل صالات الانتظار في المطارات من خلال تخزين رموز المنصة، بالإضافة إلى استرداد الاشتراكات في خدمات البث.

مزود خدمة محفظة رقمية: لديه أعمال في سنغافورة والولايات المتحدة وكندا ومنطقة آسيا والمحيط الهادئ ودول الاتحاد الأوروبي. يمكن للمستخدمين اختيار رسوم شهرية تتراوح من 0 إلى 30 يورو، ومعدل رسوم المعاملات هو 2.99%، ورسوم الشحن تتراوح من 0 إلى 35 يورو. إن هيكل الرسوم المرن والتغطية السوقية الواسعة لهذا المزود يضمن له مكانة في السوق.

منصة العملات الرقمية الأوروبية: تعمل بشكل رئيسي في السوق الأوروبية، وتقدم بطاقات ائتمان مشفرة باليورو. تتراوح معدلات الرسوم الكلية لديها بين 0.25% إلى 2.5% للمدفوعات خارج منطقة اليورو، وتبلغ رسوم الشحن 9.9 يورو. ما يميز هذه المنصة هو تعاونها مع العديد من منصات التجارة الإلكترونية والسياحة الشهيرة، مما يوفر خيارات مكافآت متنوعة.

حالة تطوير سوق بطاقات التشفير العالمية

وفقًا لمؤشر اعتماد العملات المشفرة العالمي لعام 2023 من شركة تحليل بلوكتشين معينة، تختلف معدلات اعتماد العملات المشفرة بشكل ملحوظ بين المناطق في جميع أنحاء العالم، مما يؤثر على تطوير سوق بطاقات الائتمان وبطاقات الخصم المشفرة.

تمتلك أمريكا الشمالية سوقًا متقدمًا لبطاقات الائتمان وبطاقات السحب بالتشفير، تقدمها بشكل رئيسي عدد من شركات العملات المشفرة المعروفة. في أمريكا الشمالية، يتمتع عشاق العملات الرقمية والمستخدمون الأوائل بمعدل قبول مرتفع لبطاقات التشفير. تدعم بطاقات التشفير التي تقدمها هذه الشركات العديد من العملات المشفرة، وتوفر استردادًا وفيرًا، كما أن معدلات الرسوم بشكل عام منخفضة، وتكون تكاليف الشحن معقولة نسبيًا.

سوق بطاقات الائتمان والخصم المشفرة في الهند في مرحلة البداية، ولديه إمكانيات كبيرة. على الرغم من أن تنظيم الحكومة يؤثر على سرعة تطور السوق، إلا أنه مع انتشار العملات المشفرة وزيادة قبول المستهلكين لأساليب الدفع الرقمية، من المتوقع أن ينمو السوق الهندي بسرعة.

سوق بطاقات الائتمان والخصم الرقمية في نيجيريا نشط للغاية، حيث أن سكانها يقبلون بشدة على طرق الدفع الرقمية. نيجيريا هي واحدة من الدول التي تتمتع بمعدل عالٍ من اعتماد العملات الرقمية في العالم، مما يوفر أساسًا جيدًا لتطور سوق بطاقات التشفير.

البرازيل هي السوق الرائد في بطاقات الائتمان وبطاقات الخصم في أمريكا اللاتينية، وتشمل المنصات الرئيسية عددًا من بورصات العملات المشفرة الدولية الشهيرة. تدعم بطاقات التشفير التي تقدمها هذه المنصات مجموعة متنوعة من العملات المشفرة وآليات مكافآت متنوعة، مما يجعلها تحظى بشعبية بين المستهلكين.

سوق بطاقات الائتمان وبطاقات السحب الآلي الرقمية في تركيا نشط للغاية، حيث إن قبول السكان لطرق الدفع الرقمية مرتفع، واستخدام العملات الرقمية في الاستهلاك اليومي أصبح أكثر شيوعًا.

سوق بطاقات الائتمان المشفرة في منطقة رابطة الدول المستقلة (CIS) يخضع لقيود تنظيمية معينة، لكن اهتمام السكان بالعملات المشفرة لا يزال مرتفعًا. تحاول أوكرانيا دعم وتنظيم استخدام العملات المشفرة من خلال التشريعات، مما يوفر آفاقًا جيدة لتطوير سوق بطاقات الائتمان المشفرة.

أثرت اختلافات عادات الاستهلاك في جميع أنحاء العالم أيضًا بشكل كبير على اعتماد بطاقات الائتمان المشفرة. على سبيل المثال، تهيمن معاملات المحفظة الرقمية في دول مثل الصين والفلبين وإندونيسيا، بينما كان للاستخدام الواسع لنموذج الشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL) في أستراليا تأثير على قبول السوق لبطاقات الائتمان المشفرة. في أسواق مثل اليابان والمكسيك، لا تزال المدفوعات النقدية تهيمن، مما يشكل تحديًا معينًا لترويج بطاقات التشفير.

تقدم الأسواق الناشئة، وخاصة في آسيا وأفريقيا وأمريكا اللاتينية، إمكانيات نمو هائلة. يتميز هيكل السكان في هذه المناطق بالشباب، وظهور طبقة وسطى، وزيادة تدريجية في القدرة الاستهلاكية، مما يخلق مساحة سوق واسعة لأعمال بطاقات الائتمان المشفرة.

أدى التحضر السريع في الأسواق الناشئة وانتشار الإنترنت إلى زيادة الطلب على الاستهلاك. يمكن لشركات بطاقات الائتمان المشفرة تلبية احتياجات الأسواق المختلفة وتوسيع نطاق أعمالها من خلال استراتيجيات التوطين والمنتجات المبتكرة.

في الوقت نفسه، تشمل التحديات الرئيسية التي تواجهها شركات التشفير في توسيع الأعمال في الأسواق الناشئة ضعف البنية التحتية، وانخفاض مستوى المعرفة المالية، وتعقيد البيئة التنظيمية. تحتاج شركات بطاقات الائتمان المشفرة إلى التعاون مع الحكومة المحلية والمؤسسات المالية للتغلب على هذه التحديات وتعزيز التنمية الصحية للأعمال.

في السنوات القادمة، سيستمر قطاع بطاقات الائتمان المشفرة على مستوى العالم في تحقيق نمو ثابت. ستستمر تطورات التكنولوجيا المالية في دفع الابتكار في أعمال بطاقات الائتمان المشفرة. سيجري تطبيق تقنيات البلوك تشين، والذكاء الاصطناعي، وتحليل البيانات الكبيرة على نطاق واسع في أعمال بطاقات الائتمان المشفرة، مما يعزز من أمان الدفع وتجربة المستخدم. تحتاج شركات بطاقات الائتمان المشفرة إلى التركيز على التنمية المستدامة، من خلال التمويل الأخضر والاستثمار المسؤول اجتماعياً، لدفع النمو الصحي طويل الأجل للأعمال. مع استمرار تطور سوق العملات المشفرة، ستقوم الحكومات في مختلف البلدان بتحسين تنظيم العملات المشفرة تدريجياً. بطاقة الائتمان المشفرة